8 Cadangan 'Cepatkan Pinjaman Rumah'

8 Cadangan 'Cepatkan Pinjaman Rumah'

Pengurusan Kewangan Simpan Emas

Rumah Sewa Kami Di Sanjo-machi, Sendai, Jepun. 

PELABURAN RUMAH

Antara penulis buku tempatan yang 'mencelikkan' saya  berkaitan pengurusan kewangan dan konsep pelaburan adalah Saudara AZIZI ALI. Kini terdapat beberapa judul buku hasil tulisan beliau yang boleh dijadikan panduan sebelum seseorang itu berjinak-jinak dalam sesuatu perlaburan. Kali ini saya ingin kongsikan beberapa kaedah yang dicadangkan oleh AZIZI ALI dalam mempercepatkan tempoh pinjaman perumahan. Walau bagaimanapun, ia bergantung kepada 2 SITUASI RUMAH di mana seseorang itu berhasrat untuk mempercepatkan tempoh pinjaman sesebuah rumah yang dimiliki. 

2 SITUASI

Situasi #1 - Rumah Sendiri 

Jika sesebuah rumah tersebut untuk didiami atau tinggal bersama keluarga sebaiknya tempoh pinjaman baharu bagi rumah tersebut dikurangkan dari 30 kepada 15 tahun atau daripada 20 ke 10 tahun. Ini kerana, jika tempoh pinjaman rumah tersebut lebih pendek maka faedah (interest) yang dikenakan oleh bank terhadap rumah tersebut akan dapat dikurangkan. 

Situasi #2 - Rumah Sewa

Jika rumah tersebut merupakan rumah untuk disewakan atau pelaburan yang berupaya menghasilkan 'pendapatan pasif' bulanan yang positif tiada masalah untuk untuk melewatkan pinjaman perumahan tersebut. Ini kerana, bayaran faedah (interest) rumah tersebut dibayar oleh penyewa rumah yang baik hati. Syaratnya, rumah tersebut boleh menghasilkan 'pendapatan pasif' yang positif! Sebagai contoh, jika bayaran bulanan rumah sewa yang kita miliki dibank adalah RM400 sebulan. Tetapi, kita berupaya menyewakan rumah tersebut dengan kadar sewa sebanyak RM700 sebulan maka kita secara langsung telah berupaya menghasilkan pendapatan pasif yang positif sebanyak RM300.

Buku Jutawan dari Planet Jupiter

Secara umum, terdapat 8 CADANGAN AZIZI ALI yang boleh digunakan untuk mempercepatkan atau melangsaikan hutang rumah dengan cepat. Perlu diingatkan, kaedah yang dicadangkan ini asalnya daripada AZIZI ALI penulis buku 'Jutawan Dari Planet Jupiter' dan buku-buku lain berkaitan pengurusan kewangan dan pelaburan. Namun, saya menulis mengikut kefahaman saya. Digalakkan untuk melabur dalam ILMU sebelum membuat pelaburan dalam mana-mana mekanisme pelaburan seperti mana perkongsian saya sebelum ini di dalam 7 NASIHAT 'RICH DAD, POOR DAD'. 

8 CADANGAN KAEDAH 'CEPATKAN PINJAMAN RUMAH'

KAEDAH #1 - GENAPKAN NOMBOR BULAT

Peringkat permulaan dicadangkan untuk membayar lebih pada setiap bulan. Sebagai contoh, jika bayaran bulanan di bank RM545.00 sebulan digalakkan untuk dijadikan nombor bulat seperti RM550.00 atau lebih baik terus genapkan RM600.00 sebulan. 

KAEDAH #2 - GAJI NAIK, LEBIHKAN BAYARAN

Bagi mereka bekerja 'makan gaji' dan benar-benar ingin melangsaikan pinjaman perumahan dengan tempoh yang cepat dicadangkan untuk menggunakan kenaikan gaji tahunan untuk menambah bayaran bulanan rumah di bank. Sebagai contoh, jika kenaikan gaji tahunan RM250 bolehlah menggunakan RM100 daripada kenaikan tersebut untuk 'top up' bayaran bulanan rumah di bank. Baki RM150 daripada kenaikan gaji tersebut digunakan untuk simpanan seperti simpanan emas atau boleh juga dijadikan modal untuk membeli aset hartanah lain pada masa hadapan.

Pastikan Beli Emas Dapat Emas Tulen

KAEDAH #3 - DUIT LEBIH, BAYAR LEBIH

Jika mendapat 'duit lebih' seperti hasil daripada perniagaan, bonus, hadiah atau saguhati perkhidmatan cemerlang, wang pusaka, lebihan cukai pendapatan, hadiah pertandingan/peraduan dan sebagainya dicadangkan untuk menggunakan duit tersebut bagi mempercepatkan bayaran pinjaman perumahan. 

KAEDAH #4 - MASUK GAJI 'CEPAT-CEPAT' BAYAR

Jadual Gaji Kakitangan Awam Tahun 2015

Umumnya terdapat mereka yang memperolehi gaji pada setiap 25 haribulan atau lebih awal. Oleh itu, dicadangkan untuk membayar dengan kadar segera apabila memperolehi gaji dan sedaya-upaya untuk tidak melenggahkan sehingga ke hujung bulan atau lebih teruk lagi menunda sehingga bulan berikutnya. Melalui kaedah ini caj faedah (interest) dapat dijimatkan untuk beberapa hari daripada membuat bayaran hingga akhir bulan atau setiap 30 haribulan. Bahasa yang mudah, buat bayaran perumahan lebih awal iaitu sebelum tarikh akhir atau akhir bulan. 

KAEDAH #5 - BANK MINTA KURANG, KITA BAYAR LEBIH 

Bagi mereka yang membuat pinjaman perumahan konvensional di bank kebiasaanya pihak bank akan mengeluarkan surat untuk meminta bayaran lebih atau dikurangkan bayaran bulanan berikutan penurunan Base Lending Rate (BLR). Jika bank telah meminta bayaran bulanan lebih maka perlu membuat bayaran lebih. Namun, sekiranya pihak bank mencadangkan bayaran diturun atau dikurangkan sebaiknya membuat bayaran seperti biasa atau lebih baik membuat bayaran lebih kepada pihak bank. Ini kerana, jika kita membayar kurang mengikut nasihat pihak bank, maka bank akan terus mendapat keuntungan dengan tidak mengurangkan nilai sebenar pinjaman (principal) bagi terus menjana keuntungan yang optimum daripada faedah yang dikenakan terhadap peminjam. Sebaiknya, elakkan pinjaman konvensional dan pilihlah pinjaman yang patuh syariah. 

KAEDAH #6 - BAYAR SEBULAN 2 KALI

Turut dicadangkan untuk membuat bayaran bulanan rumah kepada 2 kali sebulan. Sebagai contoh, jika bayaran bulanan di bank RM1000 buat pecahan kepada 2 iaitu RM500 dan bayar setiap 2 minggu sekali. Bayaran pertama sebelum 15 haribulan dan bayaran kedua dibuat sebelum 30 haribulan. Mengikut kefahaman saya ia sama sepertimana jika seseorang itu membuat lebihan bayaran sebanyak 13 bulan dan bukannya 12 bulan setahun. Kaedah #6 ini saya tidak pernah gunakan dan mungkin mereka yang diluar sana boleh berkongsi pengalaman mereka menggunakan kaedah ini. Saya secara peribadi lebih suka kaedah, dahulukan duit di awal bulan. Sebagai contoh, bayaran rumah RM1000 saya akan bayar 2 kali iaitu RM1000 di awal bulan dan RM1000 lagi di akhir bulan. Maknanya, setiap bulan akan membayar seganda bayaran bulanan yang sepatutnya bayar di bank.    

KAEDAH #7 - TAK GUNA 'JUAL' 

Turut dicadangkan untuk menjual barang-barang yang tidak digunakan di dalam rumah untuk dijual bagi menampung tambahan bayaran bulanan di bank. Sebagai contoh, baju-baju lama yang lama tidak digunakan di dalam almari bolehlah dijual dengan harga yang murah untuk mendapat duit tambahan bagi menambah bayaran bulanan di bank.

KAEDAH #8 - PEMBIAYAAN SEMULA (REFINANCE) 

Kaedah pembiayaan semula (refinance) ini memerlukan kajian dibuat sebaik-baiknya sebelum keputusan dibuat. Pastikan kadar faedah yang diberikan lebih rendah daripada pinjaman asal dan semua caj-caj seperti MRTA/ MRTT, yuran guaman dan sebagainya betul-betul dikaji. Pengalaman rakan-rakan saya yang pernah membuat pembiayaan semula ini kebanyakan mereka lebih bermotifkan untuk mendapat lebihan wang dan mengurangkan kadar bayaran bulanan di bank. Namun, tempoh pinjaman tidak kurang malah lebih meningkat setelah dibuat pembiayaan semula. Jika tempoh bayaran bulanan semakin kurang dan kadar faedah (interest) juga dapat  dikurangkan ia dilihat salah sebagai salah satu strategi yang baik untuk melangsaikan hutang rumah dengan cepat.

Kesimpulannya, kesemua kaedah yang dicadangkan menjurus kepada bayaran bulanan yang lebih bagi setiap bulan. Sebaiknya, sebelum melaksanakan mana-mana kaedah yang dicadangkan di atas seseorang itu perlulah membuat kajian terlebih dahulu dan janganlah 'terikut-ikut' dan dapatkan juga pandangan daripada mereka yang pakar.

Semoga bermanfaat!

Unknown Pada Wednesday, April 29, 2015 2 Komentar

Salah Ke Berbelanja?

Salah Ke Berbelanja?

Pengurusan Kewangan Simpan Emas

Pilihan di Tangan Kita

SEKADAR PERKONGSIAN 

Tak sangka apabila perkongsian 8 Strategi Pengurusan Kewangan Graduan Muslim di dalam facebook saya mendapat maklum-balas positif daripada bekas pelajar-pelajar saya. Ada yang bertanya secara peribadi (inbox) kepada saya berkaitan masalah kewangan. Ada juga yang berkongsi (share) tulisan tersebut dengan rakan-rakan facebook mereka yang lain. Terasa puas dapat memberikan nasihat walaupun melalui alam maya dan media sosial. Secara peribadi, penulisan saya ini hanya sekadar berkongsi pandangan dan pengalaman. Selama hampir 13 tahun bersama pelajar, banyak cerita suka-duka saya bersama mereka termasuklah berkaitan kisah 'kewangan'. Kini, apabila saya 'cuti belajar' sepenuhnya, saya hanya dapat melihat perkembangan dan mampu memberikan nasihat dari kejauhan. 

NASIHAT KEWANGAN

Ramai orang boleh memberikan nasihat berkaitan kewangan. Jika bertanya kepada ibu bapa kita, pastinya mereka juga boleh berkongsi cerita dan tips dalam menguruskan kewangan. Begitu juga penulis-penulis buku pengurusan kewangan ataupun mereka yang berpengalaman dalam bidang ini akan turut memberikan pelbagai nasihat kewangan berdasarkan kepakaran, pengalaman dan analisis yang mereka ketahui. Tidak dinafikan kesemua nasihat dan analisis teknikal yang diberikan bagus belaka. Persoalannya, adakah kita sanggup menghadapinya dan pendekatan tersebut benar-benar bersesuaian dengan diri kita? 

PILIHAN DI TANGAN KITA

Kita selalu mendengar peribahasa "ukur baju di badan sendiri". Begitulah juga dalam memilih nasihat yang terbaik dalam pengurusan kewangan kita sangat bergantung kepada kedudukan kewangan kita sendiri. Bagi saya, nasihat-nasihat ini bukannya seharusnya 100% perlu diikuti. Ia lebih kepada yang 'Pilihan Nasihat dan Cadangan'. Seseorang itu perlu membuat penilaian dan analisis sendiri dan akhirnya pilihan keputusan di tangan kita. Pastinya setiap pilihan yang dibuat akan memberikan impak positif dan negatif yang kita sendiri akan tempohi. 

SALAH KE BERBELANJA?

Situasi #1

SALAHKAH seseorang itu membeli kereta baru secara hutang dengan bayaran ansuran RM600 selama 9 tahun? Tujuan pembelian kereta ini untuk kegunaan pergi dan balik ke tempat kerja serta pulang ke kampung menziarah 'orang tua' di kampung. Kenapa perlu beli kereta terpakai yang mana tahap keselamatannya diragui semata-mata untuk berjimat? 

Pilihan Lain #1

Beli kereta baru, bayaran bulanan lebih kecil dan membuat 'kira-kira' kos penggunaan minyak dan penyelengaraan yang murah. Peringkat awal perkahwinan, barangkali MPV dan SUV bukan pilihan yang terbaik. 

Situasi #2

SALAHKAH saya membeli pakaian yang cantik-cantik dan berjenama? Sedangkan kerjaya saya sentiasa berhadapan dengan pelanggan (client) yang memerlukan saya sentiasa kelihatan kemas dan berkeyakinan.

Pilihan Lain #2

Banyak pilihan baju lain yang tidak berjenama dan terlalu mahal. Tidak semestinya memakai baju murah kita tidak kelihatan kemas dan berkeyakinan. 

Situasi #3

SALAHKAH saya pergi makan di restoran yang mahal? Ini kerana saya sudah berkerja keras seharian dan sudah tiba masa untuk saya berikan 'ganjaran' buat diri saya sendiri. Takkan nak 'berjimat' sahaja! 

Pilihan Lain #3

Masih boleh pergi ke restoran yang mahal bukannya setiap minggu tetapi sebulan sekali atau di kala mendapat bonus atau juga semasa meraikan sesuatu pencapaian dan kejayaan. 

Situasi #4

SALAHKAH saya nak pergi melancong melihat keindahan alam? Melancong dan melihat keindahan alam akan dapat mengurangkan tekanan bekerja dan membolehkan saya menimba pengalaman baru dalam kehidupan. 

Pilihan Lain #4

Melancong setelah simpanan untuk melancong telah dipenuhi. Duit gaji yang diasingkan dan disimpan setiap bulan digunakan untuk melancong dan melihat keindahan alam. Tekanan bekerja juga boleh dikurangkan dengan melihat keindahan alam tempat-tempat yang berhampiran tanpa pergi ke luar negara.

SITUASI DAN PILIHAN

Maka, berdasarkan situasi dan pilihan tersebut, mengambarkan tidak semua tips dan nasihat kewangan bersesuaian dengan setiap orang. Namun, apabila kita banyak membaca dan mendapatkan nasihat kita berupaya untuk menjana lebih banyak pilihan. Pelbagai pilihan ini memberikan kita panduan dalam membuat keputusan yang terbaik. Sentiasa ingat, pilihan ditangan kita. Kita boleh memilih untuk:

• 'Susah' atau 'Senang'
• 'Lapang' atau 'Sempit'
• 'Jimat' atau 'Boros'
• 'Sikit' atau 'Banyak'
• 'Mewah' atau 'Bersederhana'
• 'Bebas Hutang' atau 'Terus Berhutang' 
• 'Keperluan' atau 'Kehendak'
• 'Ada Simpanan' atau 'Zero Simpanan'
• dan pelbagai pilihan lagi. 

PILIHAN TERBAIK

Kesimpulannya, berbelanja tidak salah, yang salah apabila membuat pilihan yang salah sedangkan banyak lagi pilihan lain yang terbaik. Lebih teruk lagi, apabila telah diberikan nasihat dan membaca pengalaman orang yang pernah gagal dalam kewangan mereka tetapi kita masih mengikuti jejak kegagalan mereka dan kini kita ulangi kegagalan yang sama. 

Sentiasa ingatkan diri sendiri, "life is all about choices". Semoga bermanfaat. 

Unknown Pada Monday, April 27, 2015 2 Komentar

Kisah 'Ichigo': Menabung atau Melabur?

Kisah 'Ichigo': Menabung atau Melabur?

Anak-anak Jepun / Nihon Keusahawanan/ Small Business Simpan Emas

Kisah 'Ichigo': Menabung atau Melabur?

MENABUNG DAN MELABUR

Hari ini berkesempatan membawa keluarga untuk bersama-sama pelajar-pelajar Malaysia di Tohoku University, Jepun ke Berry Very Labo di Inami Yamadera, Sendai. Disini kami menimba pengalaman memetik sendiri buah strawberi (ichigo). Setiap pengunjung diberikan masa 30 minit untuk memetik sendiri dan makan sepuasnya kesemua strawberi yang terdapat di sini. Bila melihat strategi yang dilakukan oleh pemilik ladang strawberi ini, saya melihat beliau menggunakan kedua-dua strategi iaitu 'menabung' dan juga 'melabur'. 

BIJAK MENABUNG DAN MELABUR 

Apabila keluarga kami perlu membayar sebanyak 6500 yen (5 orang) saya mula membuat 'kira-kira'. Jika setiap orang membayar 1300 yen seorang, maka rakyat Malaysia sahaja telah menyumbang sebanyak 52,000 yen (1,300 yen x 40 orang = 52,000 yen). Nilai ini bersamaan hampir RM1563.46 nilai semasa pada 26 April 2015. Hanya dalam masa 30 minit, pemilik ladang ini boleh menjana sebanyak RM1563.46 kerana setiap orang diberi masa 30 minit di dalam ladang dan tidak dibenarkan membawa pulang buah strawberi tersebut. Dalam bahasa yang mudah, setiap 30 minit, setiap orang akan memberikan pulangan sebanyak 1300 yen kepada pemilik ladang. Kombinasi strategi 'menabung' dan 'melabur' yang bijak!

4 PELAJARAN ASAS 'MENABUNG' DAN 'MELABUR'

Terdapat 4 Pelajaran Asas yang boleh dipelajari daripada pemilik ladang strawberi ini:

PELAJARAN ASAS #1 - UTAMAKAN MENABUNG

Menyedari bahawa pada musim bunga (spring) ladang beliau akan menjadi tumpuan dan tarikan, maka strategi yang dilakukan oleh beliau menjurus kepada menabung sebanyak mungkin. Beliau menggunakan strategi peletakan harga yang berbeza bagi mereka yang datang secara berkumpulan. Ini bagi mengalakkan pelanggan datang dalam bilangan yang ramai bagi mendapat diskaun. Maka, lebih ramai yang datang dalam tempoh musim bunga ini, lebih banyaklah dia boleh menabung.

Di dalam asas pengurusan kewangan, yang paling utama adalah amalan menabung atau membuat simpanan. Berdasarkan pembacaan, ramai pakar dan penulis-penulis buku berkaitan pengurusan kewangan bersetuju bahawa amalan menabung menjadi perkara yang paling utama. Dicadangkan sekurang-kurangnya 10% daripada sumber pendapatan atau gaji yang kita perolehi setiap bulan untuk dijadikan tabungan.

PELAJARAN ASAS #2 - KONSEP 'PENGASINGAN'

Tanah untuk ladang ini agak besar. Namun, kelihatan penanaman strawberi disini seakan menggunakan teknik 'green house'. Ini kerana, kumpulan kami dibahagikan kepada beberapa 'rumah strawberi'. Oleh itu, setiap 'green house' dapat dikawal dalam kumpulan yang kecil. Mudah bagi penjaga di setiap 'green house' untuk memantau dan memastikan setiap pelanggan yang datang hanya berada dalam tempoh 30 minit dan tidak membawa pulang buah strawberi.

Samalah dalam pengurusan kewangan, duit simpanan sepatutnya tidak boleh berada dalam akuan bank yang sama. Sebagai contoh, jika gaji bulanan menggunakan akaun Bank A, maka simpanan perlu diasingkan. Dicadangkan untuk menabung di Tabung Haji atau ASB. Sebaiknya juga akaun Tabung Haji tidak diaktifkan perkhidmatan ATM kerana dikhuatiri akaun tersebut turut menjadi mangsa penyakit 'gatal tangan'. Teknik menabung yang paling baik adalah asingkan dulu 10% dan selebihnya baru dijadikan perbelanjaan bulanan. Sebagai panduan, boleh juga perkongsian saya 5 CARA SIMPANAN TIDAK 'TERUSIK'. 

PELAJARAN ASAS #3 - PERSEDIAAN KECEMASAN

Saya dimaklumkan, musim sejuk (winter) yang baru berlalu di Sendai tidak sesejuk sepertimana tahun lepas. Begitu juga suasana musim bunga (spring) pada kali ini tidak sedingin pada tahun lepas. Sebab itu saya percaya, hasil jualan tiket yang diperolehi oleh pemilik ladang strawberi ini akan digunakan bagi menghadapi perubahan cuaca yang tidak menentu. Pemilik ladang yang berpengalaman akan bersedia dengan 'Dana Kecemasan' untuk menghadapi sebarang kebarangkalian yang bakal berlaku.

Samalah dalam kehidupan kita, ada kala kita berasa senang dan ada kala kita diuji. Ada masa, perbelanjaan kita sebulan kurang daripada bulan sebelum ini. Ada kala juga kita terbelanja lebih tanpa kita jangkakan. Lebih mendukacitakan apabila kita ditimba musibah atau ujian sehingga memerlukan kita menyediakan kewangan yang besar. Atas sebab itulah perlu adanya 'Dana Kecemasan' dan ramai mereka yang pakar dalam pengurusan kewangan mencadangkan sekurang-kurangnya mempunyai dana ini menyamai 6 bulan. Sebagai contoh, jika gaji sebulan RM3000 maka dana kecemasan yang perlu ada adalah sebanyak RM3000 x 6 bulan = RM18,000. Lagi banyak dana simpanan yang dimiliki, lebih baik. Bukan itu sahaja, lebih banyak dimiliki, lebih 'mendamaikan' fikiran seseorang itu. Bacalah buku hasil tulisan Azizi Ali, Robert T.Kiyosaki, Hajah Rohani dan tidak lupa juga buku tulisan sahabat saya Mohd Zulkifli Shafie yang turut memperkenalkan saya dengan konsep simpanan dan pelaburan emas. Tahniah juga saya ucapkan untuk penerbitan buku beliau yang bertajuk 'Zero Hutang'. Maklumat lanjut buku tersebut di http://www.mohdzulkifli.com/zero-hutang.

'Zero Hutang' buku tulisan Mohd Zulkifli Shafie

PELAJARAN ASAS #4 - KEPELBAGAIAN PELABURAN

Berhampiran ladang strawberi ini terdapat sebuah 'cafe' yang menjual makanan dan hasil daripada strawberi. Pemilik ladang menyedari, buah strawberi tidak boleh bertahan lama. Maka beliau menggunakan strategi dengan mempelbagaikan pelaburan. Tanah yang dimiliki, digunakan sebaik mungkin secara optimum. Bukan hanya ladang, malah turut digunakan sebagai 'cafe' bagi menjana keuntungan lain. Terdapat juga produk-produk yang dihasilkan oleh pemilik ladang atau melalui pembekal yang lain turut diluar disini.

Selain konsisten dalam menabung, seseorang juga perlu belajar untuk menjana lebih keuntungan atau lebih kenali sebagai pelaburan. Saya ingin mencadangkan untuk melabur dahulu dalam ILMU melalui pembelian buku-buku berkaitan pengurusan kewangan. Ini bagi memastikan kita benar-benar memahami konsep pelaburan. Ada mereka yang berminat dalam pelaburan hartanah, ada yang cenderung kepada saham dan pelbagai lagi. Boleh juga baca 2 perkongsian saya sebelum ini, LEBIH BAIK 'LABUR' DARIPADA 'LEBUR' dan 8 STRATEGI PENGURUSAN KEWANGAN GRADUAN MUSLIM. 

MENABUNG DAN MELABUR EMAS

Oleh kerana saya kini berada di kejauhan, saya merasakan nasihat sahabat saya Mohd Zulkifli untuk menjadikan EMAS sebagai simpanan dan pelaburan lebih praktikal. Saya anggap, beliau sebagai guru saya dalam SIMPANAN DAN PELABURAN EMAS ini. Jika saya ada kemusykilan, mudah bagi saya bertanya terus kepada beliau. Akhir kata, carilah guru/ sifu/ ustaz/ cikgu/ murabbi untuk mengajar dalam apa bidang yang kita inginkan. Pengalaman dan ilmu mereka miliki ini juga berupaya mengurangkan risiko kita dalam sesuatu pelaburan.

Sekadar berkongsi pandangan dan pengalaman bersama anak-anak yang teruja memetik dan makan sepuasnya ichigo (strawberi). Semoga bermanfaat!

Unknown Pada Sunday, April 26, 2015 4 Komentar

4 Langkah Permohonan 'COE Keluarga'

4 Langkah Permohonan 'COE Keluarga'

Anak-anak Jepun / Nihon

COE Anak-anak

SAYANG KELUARGA

Semasa saya menjejakkan kaki ke bumi Sendai, Jepun pada 28 September 2014, saya mengambil keputusan untuk datang seorang diri tanpa membawa keluarga bersama. Keputusan tersebut dibuat untuk tidak membawa keluarga atas faktor persekolahan anak-anak dan urusan terakhir isteri di sekolah. Selain itu, secara peribadi ingin menguji 'kekuatan diri' sama ada boleh berpisah dengan keluarga dalam tempoh masa yang lama atau tidak. Bak kata pepatah "sayang isteri tinggal-tinggalkan, sayang anak tangan-tangankan". 

TANPA KELUARGA

Namun, andai boleh diundur masa dan melihat masa hadapan, kemungkinan keputusan untuk pergi seorang diri tanpa membawa keluarga selama hampir 2 bulan tidak akan dibuat lagi. Maklumlah, tidak pernah berpisah terlalu lama dengan keluarga dan tiba-tiba berpisah hampir 2 bulan terasa semua serba tak kena. Kesannya, target 2 bulan, 1 bulan 15 hari sudah balik ke Malaysia. Terbuktilah 'kekuatan diri' yang 'kuatlah' sangat. 

BAPA PENYAYANG DAN KELUARGA

Bagi mereka yang bergelar 'bapa penyayang' dan akan datang ke sini, jika tiada masalah dan faktor-faktor lain yang menghalang untuk membawa keluarga sekaligus adalah sangat-sangat digalakkan untuk terus membawa keluarga. Memanglah kita kuat, terbukti kita kuat, tetapi dengan membawa keluarga bersama akan memberikan kita 'sumber kekuatan' yang paling optimum.

CERTIFICATE OF ELIGIBILITY (COE) KELUARGA

COE merupakan dokumen yang diperlukan bagi membolehkan seseorang untuk tinggal di Jepun lebih daripada 3 bulan. Secara umum terdapat 2 jenis COE iaitu (1) COE Pelajar (Student) dan (2) adalah COE Keluarga (Family). Secara umum, COE Pelajar sangat diperlukan bagi membolehkan seseorang itu berada di Jepun sebagai seorang pelajar di sini. Kebiasaannya, pihak sensei/fakulti/ universiti hanya menguruskan COE Pelajar sahaja. Terdapat juga situasi rakan-rakan kami yang bernasib baik kerana pihak sensei yang turut membantu menguruskan COE Keluarga. Perlu diingatkan, COE Keluarga bukan tanggungjawab pihak sensei/ fakulti/ universiti. Ia adalah budi bicara pihak sensei/ fakulti/ universiti tersebut.

RISIKO TANPA COE KELUARGA

Terdapat risiko jika keluarga datang bersama pelajar (dependent) tanpa COE KELUARGA. Pengalaman rakan saya terpaksa membayar kos rawatan dan pembelian ubat yang tinggi sekiranya tiada COE. Perlu difahami, di Jepun pemeriksaan atau rawatan doktor berbeza dengan pembelian ubat. Sebagai contoh, klinik dan farmasi berhampiran rumah saya di bangunan yang berbeza. Ini kerana, tanpa COE seseorang itu tidak boleh membuat permohonan insurans kesihatan kerajaan di sini. Atas sebab itulah dalam tulisan saya sebelum ini 8 TIP SEBELUM BERLEPAS KE SENDAI, JEPUN saya turut mencadangkan untuk membawa bekalan ubat-ubatan khususnya bagi mereka yang mempunyai anak-anak kecil.

Klinik dan Farmasi (50 meter sahaja dari rumah)

VISA DAN COE KELUARGA

Perlu diingatkan, jika boleh mohon jasa baik sensei/pihak fakulti untuk membantu kita menguruskan 'COE Keluarga'. Terdapat situasi rakan kami yang kesemua COE pelajar dan ahli keluarga telah diuruskan oleh setiausaha sensei (supervisor). Maka, ini lebih selamat dan kurang risiko berbanding menggunakan visa pelancong  (tourist visa). Umumnya, visa tersebut hanya boleh digunakan maksimum selama 3 bulan. Maka, lagi cepat mohon COE adalah lebih baik jika keluarga datang bersama dengan menggunakan visa pelancong.

SENSEI DAN COE KELUARGA 

Tidak dinafikan banyak urusan pentadbiran yang kita sebagai pelajar perlukan bantuan sensei (supervisor) pada peringkat awal sebelum dan semasa berada di sini. Namun, perlu diingatkan juga di peringkat permulaan ini hubungan baik dengan sensei sangat-sangat perlu di jaga. Sebagai contoh, urusan memohon asrama (rumah universiti), COE Pelajar, bayaran yuran kemasukan (entrance fee) dan sebagainya memerlukan bantuan daripada pihak sensei.

BUDI-BICARA DAN COE KELUARGA

Sebagai nasihat dan panduan, sebaiknya berhati-hati dan cubalah menjaga hubungan baik ini sebaik mungkin semasa ingin meminta bantuan khususnya apabila berkomunikasi dengan sensei melalui e-mail. Sebaiknya gunakan bahasa yang paling sopan dan bukannya meminta bantuan atau lebih lagi 'mendesak'. Ini kerana bahasa yang tersurat sukar mengambarkan maksud sebenar isi yang tersirat. Oleh itu dalam situasi COE ini, yang paling penting sekali adalah COE pelajar kerana COE keluarga boleh diuruskan di sini walaupun terdapat beberapa risiko yang telah dijelaskan sebelum ini. Perlu diingatkan sekali lagi, COE KELUARGA bukanlah tanggungjawab sensei/ fakulti/ universiti. Ia adalah BUDI-BICARA pihak tersebut untuk membantu ataupun tidak.

4 LANGKAH ASAS MOHON COE KELUARGA

Berikut 4 LANGKAH ASAS untuk menguruskan COE di Sendai bagi mereka yang berstatus pelajar (dependent) dan terus membawa ahli keluarga bersama. Perlu diingatkan, langkah-langkah yang dicadangkan ini berdasarkan pengalaman saya, rakan-rakan dan situasi kami pada tahun 2014. Kemungkinan pihak Imigresen Sendai, Jepun boleh mengubah polisi, prosedur dan proses permohonan COE dari semasa ke semasa. 

LANGKAH #1 - Isi Borang Permohonan

Pastinya untuk mendapatkan 'COE Keluarga', permohonan perlu dibuat sendiri oleh individu tersebut. Semua maklumat yang tertera di dalam borang tersebut perlu diisi dengan lengkap dan kemas. Dicadangkan untuk memahami prosedur permohonan, layari http://www.immi-moj.go.jp/english/tetuduki/kanri/shyorui/02.html. Manakala borang rasmi boleh di download di http://www.moj.go.jp/content/000103484.pdf. 

LANGKAH #2 - Pastikan Dokumen Lengkap

Setelah segala borang yang diperlukan telah siap diisi dengan lengkap. Langkah seterusnya, pastikan kesemua dokumen yang diperlukan disertakan bersama borang permohonan yang telah lengkap diisi. Sebaiknya, buat salinan kesemua dokumen yang diperlukan termasuklah gambar berukuran (3cmx4cm) sebanyak 1 keping seorang. Ingat! Gambar berukuran selain (3cmx4cm) boleh menjadi penyebab permohonan dianggap tidak lengkap. Bayangkanlah apa akan jadi terhadap permohonan anda jika terdapat dokumen-dokumen yang diperlukan tidak disertakan. Perlu difahami, pengalaman berurusan dengan jabatan kerajaan di Sendai, Jepun ini kelihatan sangat teliti. Sabar dan ikut peraturan rahsia kejayaan!

LANGKAH #3 - Buat Senarai Dokumen

Berikut senarai dokumen yang perlu dibuat salinan dan turut dibawa sekali salinan original semasa membuat permohonan di Imigresen, Sendai.

Gambar Pemohon

• Borang permohonan yang lengkap di isi - 1 salinan setiap pemohon
• Gambar (3cm×4cm) 1 salinan
  Mengikut prosedur, pemohon yang dibawah umur 16 tahun tidak perlu disertakan gambar. Namun, sekadar cadangan lebih baik disediakan untuk menghadapi situasi di luar jangka. Ciri-ciri gambar yang diperlukan:
  *Hanya gambar pemohon. Gambar keluarga buat simpanan peribadi.
  *Bagi pemohon lelaki pastikan gambar tidak memakai topi atau songkok. Bagi perempuan Islam, pemakaian tudung tidak menjadi masalah malah ia merupakan tuntutan syariat (wajib). 
  *Latar-belakang gambar adalah putih dan tiada bayang. Ini tip berguna khususnya bagi mereka yang berhasrat untuk berjimat dan mengasah bakat mengambil gambar sendiri.
  *Gambar yang jelas.
  *Gambar diambil dalam tempoh 3 bulan sebelum permohonan. Bahasa yang mudah gambar 'terkini' dan menunjukkan 'saiz' muka anda sebenar. Bukan gambar semasa muda remaja.  

Surat/Dokumen Lain

• Surat tawaran universiti 
• Passport dan residence card (Sebaiknya residence card pelajar ditukar ke alamat tetap terlebih dahulu di City Hall sebelum membuat permohonan COE keluarga. 
• Financial Affidavit (Surat Biasiswa/ Tajaan/ Sumber Kewangan).
• Pastikan hanya salinan dokumen yang diserahkan semasa proses permohonan dan salinan original perlu berada dalam kedudukan bersedia (stand-by mode). 

LANGKAH #4 - Sampul Surat/ Setem dan Duit Yen

Kebiasaanya, bayaran bagi permohonan COE adalah sebanyak 4000 yen seorang. Untuk bayaran, pihak Imigresen Sendai, Jepun akan meminta untuk membeli setem hasil di pejabat pos berhampiran. Jangan panik! Pihak imigresen turut menyediakan peta ke pejabat pos berhampiran. Biasanya kami berjalan kaki sahaja dan di situ boleh sekali  membeli setem dan sampul surat jika memilih untuk COE tersebut dihantar ke alamat rumah kita di sini. Kebisaannya 2 - 3 minggu COE akan dipos ke rumah walaupun pihak imigresen memaklumkan akan siap dalam masa 1 bulan.

Akhir kata, langkah ini sebagai PANDUAN ASAS buat mereka yang tercari-cari langkah dalam memohon COE di Sendai khususnya bagi yang berkeluarga. Juga perlu diingatkan setiap individu pastinya mempunyai dan menghadapi pengalaman yang berbeza. Saya sendiri menjejak kaki ke bumi Sendai pada 28 September 2014, kemungkinan prosedur dan polisi dalam membuat COE boleh berubah mengikut masa dan keperluan pihak imigresen di sini. Sila rujuk Immigration Bureau, Ministry of Justice, Japan untuk maklumat lengkap dan terkini.

Jadilah pilihan membawa keluarga terus ke sini tanpa COE sebagai pilihan terakhir sekiranya alternatif lain telah dicuba dengan sedaya-upaya. Berikut maklumat bagi permohonan pertukaran status penduduk (Application of Change Status of Residence). Untuk maklumat lanjut sila klik di SINI.

Semoga bermanfaat!

Unknown Pada Saturday, April 25, 2015 4 Komentar

Zakat Terapi Kekayaan

Zakat Terapi Kekayaan

Pengurusan Kewangan Simpan Emas

Zakat Terapi Kekayaan

Semenjak saya berkongsikan 8 STRATEGI PENGURUSAN KEWANGAN GRADUAN MUSLIM dan 5 CARA SIMPANAN TAK 'TERUSIK' ada yang mula berminat kepada emas untuk dijadikan aset kecil dalam simpanan mahupun pelaburan jangka panjang. Ada juga yang bertanyakan kepada saya berkaitan Zakat Emas. Namun, untuk menjawab persoalan berkaitan zakat dan hukum-hakam berkaitan agama suka saya ingatkan diri saya akan Firman Allah SWT yang bermaksud: 

"Maka bertanyalah kepada ahlinya (orang-orang yang tahu atau pakar) jika kamu tidak mengetahui (keadaan sesuatu perkara). " an-Nahl: 43

Saya teringkat buku Zakat Terapi Kekayaan yang pernah dibaca. Buku tersebut hasil tulisan Ustaz Hamizul Abdul Hamid yang juga merupakan seorang amil di Lembaga Zakat Selangor (LZS). Beliau turut menulis beberapa buku lain yang berkaitan dengan zakat malah mempunyai web page berkaitan zakat. Suka saya tengok tagline Ustaz Hamizul Abdul Hamid iaitu 'Portal Zakat Anda'. Anda boleh layari di http://www.hamizul.com/.

Berikut saya ambil penerangan beliau berkaitan 3 persoalan berkaitan Zakat Emas:

SOALAN 1

Saya mendengar sesetengah orang mengatakan bahawa, emas yang dipakai tidak wajib dizakatkan? Adakah ia benar?

Emas yang dipakai wajib dizakatkan. Namun begitu, ia dikira berdasarkan kepada uruf (cara dan corak pemakaian emas setempat). Uruf pemakaian emas di Selangor tidak sama dengan di Kelantan, kerana kaum wanita Kelantan memang terkenal suka memakai banyak barang kemas. Jika emas yang dipakai itu tidak mencapai kadar uruf, maka tidak wajib zakat ke atasnya. Di Selangor, kadar uruf emas ialah 800 gram.

Kita boleh mengira sendiri zakat emas. Ambil semua emas yang dipakai dan timbangkan, kemudian darabkan berat emas itu dengan harga emas semasa bagi mendapatkan jumlah RM keseluruhan emas itu kemudian dibandingkan dengan harga emas berdasarkan berat 800 gram tadi (uruf). Jika ia belebihan dari harga emas 800 gram, maka barulah diwajibkan zakat.

SOALAN 2

Saya menyimpan emas di rumah dalam bentuk jongkong dan ada juga emas perhiasan yang sudah rosak dan tidak dipakai. Apakah emas itu wajib dizakatkan?

Emas yang disimpan dalam bentuk apa sekali pun, adalah wajib dizakatkan apabila ia melebihi berat asas nisab iaitu 85 gram. Caranya, ambil semua emas itu dan timbang kemudian darabkan dengan harga emas semasa dan darabkan dengan 2.5 peratus bagi mendapatkan nilai zakat.

SOALAN 3

Jika seorang anak perempuan memakai emas perhiasan pada badannya, adakah dia juga wajib dikenakan zakat?

Pertama, pastikan dahulu jumlah emas itu melebihi uruf. Kedua, menurut pandangan ulama’ yang rajih hendaklah dizakatkan emas itu. Iaitu, dizakatkan oleh wali atau penjaganya. Inilah pandangan di sisi Syafie dan Maliki. Bahkan ada hadis yang jelas menyuruh agar penjaga harta anak-anak yatim agar mengembangkan harta-harta itu agar tidak habis dimakan oleh zakat. Seperti mana sabda rasulullah SAW:

“Sesiapa yang menjadi wali anak yatim dan menjaga hartanya, maka hendaklah dia berniaga untuknya, dan janganlah dia membiarkan harta itu begitu sahaja sehingga ia habis dimakan oleh zakat,” (Hadis Abdullah bin Umar daripada ad-Daruqutni)

Sumber: http://www.hamizul.com/.

Unknown Pada Friday, April 24, 2015 Komentar

Pilihan 2K (Kahwin atau Kereta)

Pilihan 2K (Kahwin atau Kereta)

Pengurusan Kewangan Simpan Emas

Motor 'Kapcai' Yang Dijadikan Motor Polis.

MOTOR 'KAPCAI'

Walaupun kebanyakan motor 'kapcai' yang berada di Malaysia berasal daripada Jepun, namun motor-motor tersebut seakan lebih banyak di eksport daripada digunakan sendiri oleh rakyat Jepun. Ini kerana, jumlah motor 'kapcai' yang mudah kelihatan di atas jalanraya Jepun tidaklah sebanyak bilangan motor 'kapcai' yang mudah kelihatan di Malaysia. Di sini, motor-motor bersaiz kecil biasanya tidak boleh membawa penumpang dan turut direka dengan satu tempat duduk yang hanya boleh diduduki seorang sahaja.

MOTOR KRISS

Jika di negara kita, motor 'kapcai' ini menjadi pengangkutan utama menghantar anak ke sekolah, pergi-balik ke tempat kerja, solat jemaah di surau/masjid malah lebih 'hebat' budak bawah umur pun boleh menunggangnya. Boleh dikatakan, hampir setiap rumah di Malaysia memilik motor 'kapcai' ini. Bila sebut motor 'kapcai', terimbas kenangan 11 tahun lalu, apabila kami suami isteri sempat melakar kenangan menaiki 'Motor KRISS' balik ke kampung di Melaka dari Bandar Seri Putra, Bangi. Awal perkahwinan menaiki motorsikal bersama isteri pastinya menjadi nostalgia yang paling sangat manis dan tidak dapat dilupakan. Benarlah apa yang dikata, "pengalaman sewaktu susah lebih mudah diingati berbanding waktu senang".

KERETA DAN KAHWIN

Sebelum ini saya pernah kongsikan 8 Strategi Pengurusan Kewangan Graduan Muslim. Didalam tulisan tersebut pernah saya menyarankan dalam Strategi #4 - Tangguhkan Pembelian Kereta. Bukan jangan beli kereta, tapi tangguhkan dan belilah kereta di kala ia benar-benar menjadi KEPERLUAN dan bukannya KEHENDAK semata-mata. Bagi mereka yang belum bertemu jodoh atau bakal berkahwin dalam beberapa tahun nanti, tempoh yang ada dalam menuju 'gerbang perkahwinan' tersebut sebaiknya tetapkan pendirian teguh untuk terus menangguhkan dahulu pembelian kereta. 

Jika ingin sangat membeli kereta, terdapat 3 PILIHAN yang boleh dicadangkan:

PILIHAN #1 - KERETA SEBAGAI 'HADIAH PERKAHWINAN'

Bagi mereka yang sudah bekerja, tetapi belum bertemu jodoh dicadangkan untuk membeli kereta apabila sudah bertemu jodoh dan sudah hampir dengan hari perkahwinan. Lagi baik, jika kereta tersebut hanya keluar dari 'showroom' sehari sebelum hari majlis perkahwinan berlangsung. Alangkah indahnya, bila pembelian kereta itu nanti dibincang dan dikongsi bersama bakal pasangan. Pastinya detik ini akan menjadi kenangan yang indah buat mereka berdua sebelum bergelar suami/ isteri. Bukan itu sahaja, tempoh yang panjang dalam menangguhkan pembelian kereta tersebut membolehkan setiap individu menambahkan simpanan dan mengumpul lebih banyak aset daripada terlalu awal menangung liabiliti kereta. 

Keretapi Laju (Shinkansen) Pertama Yang Saya Naiki Dalam Hidup.

PILIHAN #2 - KERETA 'REZEKI' ANAK PERTAMA

Pilihan ke dua, jadikanlah kereta sebagai 'rezeki' kehadiran cahaya mata yang pertama dalam keluarga. Maksudnya, belilah kereta apabila mendapat khabar gembira yang isteri anda telah mengandung. Persediaan menerima 'cahaya mata' akan turut disambut dengan kehadiran 'kereta baru'. Hasilnya, lebih lama anda menangguhkan pembelian sesebuah kereta, lebih banyaklah simpanan yang boleh dijana. Pastinya juga duit gaji atau pendapatan yang diterima setiap bulan tidak mengalir begitu sahaja untuk pembayaran ansuran bulanan, tukar minyak enjin, penapis minyak, tukar tayar, ganti wiper, cukai jalan, takaful/insuran setiap tahun dan pelbagai lagi perbelanjaan berkaitan kereta.

PILIHAN #3 - KERETA 'KOMPAK' PUN BERGAYA JUGA

Yellow Plates di Jepun

Jika masih tidak boleh untuk menangguhkan pembelian kereta sebelum perkahwinan ataupun di saat kelahiran anak pertama, sebaiknya pilihlah kereta yang komitmen bayaran bulanan yang rendah. Apa guna bergaya dengan kereta yang mahal, sedangkan langsung tiada simpanan. Perlu diingatkan, kereta yang mahal juga berkadar langsung dengan kos yang perlu ditanggung bagi memiliki kereta tersebut. Bukan sahaja kos 'maintenance', malah kos untuk insurans/ takaful dan cukai jalan juga turut perlu difikirkan. Jika di Jepun kereta kompak seperti Viva yang dikategorikan sebagai 'yellow plates' sering menjadi pilihan mereka di sini khususnya bagi yang baru mulakan kehidupan sebagai suami dan isteri.  

DUIT BAKI

Hasilnya, duit baki kesan daripada menanguhkan pembelian kereta yang dihajati akan dapat digunakan untuk kos-kos sebelum dan selepas perkahwinan. Antaranya, membayar hutang pendidikan, kumpul duit untuk kahwin, duit hantaran, majlis kenduri, masuk rumah apabila sudah bernikah, membeli kelengkapan rumah, sambut kelahiran cahaya mata pertama dan pelbagai lagi kos yang bakal dihadapi dalam menempuh 'mehnah dan tribulasi' alam berumah tangga. Lebih bergaya lagi jika beli kereta idaman apabila kunci rumah sendiri sudah berada digenggaman.

INGATKAN DIRI

Akhir kata, sentiasa ingatkan diri agar tidak membebankan diri dan membuat kesilapan awal dengan membeli kereta sebagai keutamaan selepas tamat pengajian. Perjalanan kita masih jauh, hindari daripada mengamalkan sikap "biar papa, asal bergaya" dan berpegang teguhlah dengan konsep "sikit-sikit, lama-lama menjadi bukit".

Sekadar perkongsian dari kejauhan. Sayonara! Sampai jumpa lagi. 

Unknown Pada Thursday, April 23, 2015 4 Komentar

5 Cara Simpanan Tak 'Terusik'

5 Cara Simpanan Tak 'Terusik'

Pengurusan Kewangan Simpan Emas

Belanja atau Simpan?

DANA KECEMASAN

Ramai yang mengamalkan tabiat menyimpan dan cuba asingkan 10% daripada gaji ataupun pendapatan mereka setiap bulan. Namun tanpa diduga, duit simpanan tersebut 'terusik' dan lebih kritikal 'Dana Kecemasan' yang ingin dibina hilang entah ke mana. 

IDEA 'NAK JADI BENDA'

Itulah yang sering berlaku apabila duit simpanan dilihat mulai bertambah, maka mulalah datang idea 'nak jadikan benda'. Ada yang mula terpandang model telefon bimbit yang baru, ada pula yang berhasrat nak 'up-grade' sport rim, ada yang terdetik di hati nak tukar kereta dan ada juga yang merancang untuk berjoli sakan. Tidak salah untuk membeli, saya juga bersetuju ada kala pembelian tersebut boleh dijadikan pemangkin untuk memotivasikan diri. Namun, setiap kita perlu ingatkan diri bahawa 'simpanan' penting untuk masa hadapan bagi keperluan diri dan keluarga kita. 

Berikut 5 cara yang boleh diamalkan agar simpanan kita bertambah banyak dan tidak mudah 'terusik' atau 'terguna' untuk pembelian yang sia-sia. 

CARA #1 -  KENAL PASTI 'KEHENDAK' DAN 'KEPERLUAN'

Sebelum hendak membeli barang atau apabila datangnya idea 'nak jadikan benda' fikirkan dahulu sama ada pembelian tersebut KEPERLUAN atau sekadar KEHENDAK. Fikirkan semasak-masaknya sebelum bertindak mengeluarkan simpanan yang ada. Jika berupaya, tangguh atau lengahkan lagi masa untuk membeli barang yang dihajati. 

CARA #2 -  UTAMAKAN 'DANA KECEMASAN'

Sentiasa utamakan 'Dana Kecemasan'! Pengalaman saya membaca buku-buku mahupun penulisan berkaitan pengurusan kewangan, seringkali dipesankan agar setiap individu perlu mempunyai 'dana kecemasan' atau 'dana rizab' sebanyak 6 bulan. Ini bermakna, jika gaji kita RM3000, maka dana kecemasan yang perlu ada adalah sebanyak RM3000 x 6 bulan = RM18,000. Lagi banyak dana kecemasan yang anda miliki, adalah lebih baik untuk keperluan masa hadapan.   

CARA #3 - 'HILANGKAN' BUKU SIMPANAN

Biarlah simpanan terus bertambah di dalam akaun Tabung Haji/ASB. Namun, buku simpanan tersebut perlu 'hilang' daripada pandangan. Sebagai contoh, jika sukar untuk kawal diri mintalah bantuan orang lain yang dipercayai untuk menyimpan buku simpanan kita. Misalnya, minta jasa baik isteri/suami, ibu/ayah atau simpanlah sendiri di tempat yang kita susah untuk menjumpainya. Nampak pelik, tapi percayalah jika buku simpanan sentiasa di tangan akan datanglah penyakit 'gatal tangan' untuk pengeluaran. Turut dicadangkan, bagi simpanan Tabung Haji jika boleh tidak diaktifkan kemudahan ATM. Dikhuatiri akaun Tabung Haji tersebut turut menjadi mangsa penyakit 'gatal tangan'.  

CARA #4 -  TUKAR 'BENDA' KEPADA 'EMAS'

Daripada 'nak jadikan benda' dengan membeli barang-barang yang lebih bersifat KEHENDAK turut dicadangkan untuk tukar 'Benda' tersebut kepada 'Emas'. Beli emas dalam kuantiti yang kecil sebagai permulaan. Emas beli tidak rugi dan bak kata pepatah "sikit-sikit, lama-lama jadi bukit".

CARA #5 -  BELILAH HARTANAH

Jika masih muda dan belum ada aset hartanah dicadangkan untuk belilah sebuah rumah. Cari lokasi yang strategik. Jika tidak tinggal di rumah tersebut, ia boleh disewakan. Pembelian hartanah umumnya akan mendapat 3 keuntungan. Pertama, harga rumah sentiasa naik terutama di lokasi-lokasi yang strategik. Kedua, pembelian rumah juga dilindungi Takaful/Insuran dan sekiranya apa-apa berlaku rumah tersebut boleh diwariskan kepada ahli keluarga kelak. Ketiga, rumah juga boleh menjana 'Pendapatan Pasif' jika di sewakan.

Semoga dengan cadangan ini boleh memastikan simpanan yang ada tidak 'terusik' atau lebur begitu sahaja.

Sekadar perkongsian, semoga bermanfaat. 

Unknown Pada Wednesday, April 22, 2015 10 Komentar

7 Nasihat 'Rich Dad Poor Dad'

7 Nasihat 'Rich Dad Poor Dad'

Keusahawanan/ Small Business Pengurusan Kewangan

Buku 'Rich Dad, Poor Dad'

Pagi ini saya sempat membaca satu artikel yang bertajuk Gold & Silver To Hit New Highs: Rich Dad Poor Dad Author. Walaupun artikel ini telah dikeluarkan agak lama (2013), tapi persoalan dan maklumat dalam artikel tersebut dilihat boleh digunakan sebagai panduan dalam pengurusan kewangan. Menurut Robert Kiyosaki, penulis buku Rich Dad Poor Dad beliau sering diajukan soalan seperti dibawah:

"I have $10,000.....what should I invest in?"

Saya bersetuju dengan jawapan beliau bahawa adalah agak sukar untuk memberikan jawapan yang standard bagi semua orang kerana kedudukan kewangan setiap orang berbeza di antara satu dengan yang lain. Ia seperti membaca transkrip jawapan pelajar bagi soalan esei. Bukan mudah seperti menanda dan memberikan markah bagi soalan betul/salah ataupun soalan bersifat aneka pilihan jawapan. Perlu difahami dan dibaca dengan teliti barulah diberikan markah. Begitu juga dalam mengetahui kedudukan kewangan mahupun tahap 'kesihatan' kewangan, perlu difahami dengan teliti dan hanya individu itu sendiri lebih memahami. 

Terdapat beberapa 7 NASIHAT penting yang boleh saya buat kesimpulan dalam artikel tersebut. Nasihat ini berdasarkan pandangan saya secara peribadi dan mungkin maksud asal yang ingin disampaikan dalam artikel tersebut sedikit berbeza.

NASIHAT #1 - MELABUR UNTUK ILMU

Sepertimana dalam artikel saya sebelum ini Lebih Baik 'Labur' Daripada 'Lebur', sebaik-baiknya laburkan dulu sedikit wang untuk ilmu pengurusan kewangan. Banyak buku-buku di pasaran dan blog-blog yang menulis tentang ilmu pengurusan kewangan. Fahami dulu konsep asas seperti simpanan, aset, liabiliti, perbelanjaan, pelaburan, pinjaman dan lain-lain. Jika konsep-konsep asas ini masih keliru, dikhuatiri kita melabur kerana 'terikut-ikut'. Sebagai langkah awal, boleh mulakan dengan membaca secara santai buku-buku, blog-blog mahupun artikel yang mudah dicapai melalui internet dalam memantapkan diri dengan ilmu pengurusan kewangan. Jika saya diberi pilihan, saya lebih suka membaca buku (hardcopy) berbanding (softcopy). 

NASIHAT #2 - MELABUR PERSIS 'USAHAWAN'

Seseorang usahawan apabila memulakan perniagaan pastinya memerlukan strategi. Paling asas, strategi pemasaran 4 P's akan diguna pakai sama ada secara langsung atau tidak langsung. Sebagai contoh, berniaga perlu ada PRODUCT (Produk) tidak kira sama produk atau perkhidmatan kerana kedua-dua merupakan produk yang akan dijual. Kedua PRICE (Harga), penetapan strategi harga akan di kaji terlebih dahulu dalam memastikan mendapat untung dan bukannya mengundang kerugian. Ketiga PLACE (Tempat), merujuk kepada dimana produk tersebut akan dijual atau dipasarkan. Pemilihan lokasi ini perlu diambil kira bagi memastikan produk yang ingin dijual dan harga yang ditetapkan sentiasa berterusan mendapat pemintaan. Terakhir, PROMOTION (Promosi) perlu dalam membezakan produk yang ditawarkan dengan pesaing yang lain serta meningkatkan jualan. Maka, sama juga seperti pelaburan memerlukan strategi. Faham dulu matlamat kewangan dan bertindaklah dalam pelaburan persis seorang 'Usahawan' dalam mengatur strategi perancangan kewangan. 

NASIHAT #3 - PELBAGAIKAN PELABURAN

Bila sudah faham konsep-konsep asas dalam pengurusan kewangan maka kita boleh mempelbagaikan jenis pelaburan. Ada yang melabur dalam hartanah, amanah saham, IPO, emas dan lain-lain. Kepelbagaian dalam pelaburan mengurangkan risiko dalam pelaburan. 

NASIHAT #4 - MULAKAN MODAL KECIL

Jangan terlalu ghairah dan 'tamak' dalam membuat pelaburan. Mulakan modal yang kecil. Sebagai contoh, pelaburan emas melalui Gold Accumulation Program (GAP) yang diperkenalkan oleh Public Gold dilihat boleh dijadikan sebagai permulaan untuk berjinak-jinak dalam pelaburan emas secara kecil-kecilan. Boleh juga beli mana-mana emas tulen yang dapat disimpan di tangan. Ini bagi memastikan duit lebihan tidak 'terbeli' barang-barang yang tidak diperlukan. Maka, kebocoran wang boleh dielakkan. 

NASIHAT #5 - EMAS 'PELINDUNG KEKAYAAN'

Emas boleh dijadikan sebagai Wealth Protection (Pelindung Kekayaan). Ini kerana, menurut beliau sifat emas yang harganya naik dalam tempoh yang panjang boleh dijadikan sebagai alternatif lain untuk menyimpan dan 'pelindung kekayaaan'. Hasil keuntungan daripada simpanan emas boleh dijadikan modal untuk membeli aset lain seperti hartanah pada masa hadapan.

Didalam artikel tersebut, Robert Kiyosaki juga menggambarkan 3 kumpulan manusia. Saya permudahkan dalam konsep yang saya fahami iaitu:

Kumpulan #1 - Minda 'Miskin'

Kumpulan #2 - Minda 'Pertengahan'

Kumpulan #3 - Minda 'Kaya'

Boleh merujuk artikel tersebut untuk memahami lebih mendalam maksud yang ingin disampaikan oleh beliau. Barangkali akan datang saya akan menulis tajuk spesifik berkaitan pemahaman saya terhadap 3 Kumpulan Manusia yang digambarkan oleh beliau. 

NASIHAT #6 - BERGURU

Anisah Humairah mengangkat tangan menjawab soalan. 

Robert Kiyosaki juga turut menceritakan bahawa beliau mempunyai rakan-rakan dalam sesuatu bidang pelaburan yang beliau terlibat. Sebagai contoh, beliau menyebut dalam artikel tersebut nama-nama seperti Ken McElroy sebagai rakan dalam bidang hartanah (real estate), Blair Singer rakan lama dan baik dalam perniagaan dan mengajar beliau dalam aspek jualan, Tom Wheelwright yang juga rakan dan penasihat dalam aspek cukai, Jim Roger rakan dalam bidang komoditi dan ramai lagi mereka yang pakar dalam bidang mereka di jadikan rakan atau guru dalam aspek pengurusan kewangan ini. Maka, bergurulah dengan banyakkan bertanya bagi mendapatkan panduan dalam menguruskan kewangan. 

NASIHAT #7 - JADILAH USAHAWAN

Akhir sekali, beliau turut mencadangkan untuk menceburkan diri dalam dunia 'Keusahawanan'. Boleh memulakan sesebuah perniagaan secara kecil-kecilan dan 'suka-suka'. Saya suka tengok bekas pelajar-pelajar saya yang menggunakan laman sosial untuk memulakan perniagaan. Barangkali artikel Mulakan Secara Kecil-Kecilan yang pernah diterbitkan dalam Majalah HALUAN dapat memberikan idea kepada anda bagi memulakan sesebuah perniagaan.  

Kesimpulan, pandangan Robert Kiyosaki dalam artikel tersebut boleh memberikan pemahaman awal jika seseorang ingin berjinak-jinak dalam pelaburan. Saya sendiri, berhasrat untuk membaca bahan-bahan berkaitan pengurusan kewangan di kala penat membaca artikel dan memahami penyelidikan saya di sini. Bagi saya, bacaan pengurusan kewangan ini boleh dijadikan bahan bacaan santai di kala keletihan seharian di lab mahupun di perpustakaan. Begitu juga dalam penulisan blog, bagi saya ia boleh menjadi terapi diri dalam mengajak diri saya untuk terus berfikir.

Ganbatte untuk diri sendiri!

Unknown Pada Tuesday, April 21, 2015 7 Komentar

5 Petanda Kaya Tidak Berharta

5 Petanda Kaya Tidak Berharta

Pengurusan Kewangan

5 Petanda Kaya Tak Berharta

INGIN MENJADI KAYA

Menjadi kaya tidak menjadi kesalahan malah sangat-sangat digalakkan. Jika kaya, kita mampu berzakat, boleh menolong orang yang susah, tidak dipandang hina dan pastinya kehidupan lebih selesa. Namun, janganlah mengamalkan kehidupan kelihatan kaya tetapi sebenarnya tidak berharta. Nampak kaya, poket kosong. Sakan berbelanja seakan berduit, tetapi tiap-tiap bulan terasa sempit dan tersepit.

Terdapat 5 petanda seseorang itu kelihatan kaya, hakikatnya tidak berharta.

PETANDA #1 - 10% PUN TAK DAPAT SIMPAN

Target Simpan 10 %

Ramai pakar dan penulis buku-buku pengurusan kewangan mencadangkan agar seseorang itu perlu menyimpan sekurang-kurangnya 10% daripada jumlah pendapatan atau gaji yang diterima. Sebagai contoh, jika gaji RM3000 maka simpanan sebanyak RM3000 x 10%=RM300 setiap bulan perlu diterima sebagai ganjaran terhadap diri. RM300 tersebut akan disimpan sebagai 'dana kecemasan' di kala memerlukan.

PETANDA #2 - TIADA 'DANA KECEMASAN' 6 BULAN

Seringkali diingatkan setiap orang tidak kira masih bujang mahupun telah berkeluarga perlu mempunyai 'dana kecemasan' sebanyak 6 bulan. Sebagai contoh jika pendapatan RM3000, maka jumlah simpanan bagi 'dana kecemasan' ini perlu ada sebanyak RM3000 x 6 bulan = RM18,000. Lebih banyak 'dana kecemasan' yang anda miliki adalah lebih baik, terutama bagi mereka yang mempunyai tanggungan ahli keluarga yang ramai. Dana kecemasan ini hanya akan digunakan apabila berlaku kecemasan seperti kemalangan dan lebih teruk lagi jika seseorang itu menjadi mangsa diberhentikan kerja. Tempoh masa 6 bulan dianggap masa yang bersesuaian untuk bangkit semula daripada situasi-situasi tersebut.

PETANDA #3 - KAD KREDIT PENDAPATAN TAMBAHAN

Oleh kerana gaji telah terlebih digunakan, maka kad kredit pula menjadi alternatif sebagai pendapatan tambahan atau sumber pilihan. Ini merupakan tindakan yang silap dan boleh mengundang seseorang terjebak ke lembah hutang kad kredit. Asyik berbelanja dan bergaya, hakikatnya setiap bulan hanya mampu membuat bayaran minimum daripada penggunaan kad kredit. Saya sentiasa cuba sedaya upaya untuk tidak memiliki kad kredit dan lebih cenderung menggunakan kad debit jika perlu.

PETANDA #4 - ANSURAN BULANAN KERETA TERTANGGUH

Bersedia Untuk Kecemasan

Memandu kereta baru memang seronok. Namun, jika ansuran bulanan kereta mulai tertangguh walaupun sebulan ia telah menjadi tanda awal bahawa kita kelihatan kaya tetapi sebenarnya tidak berharta. Apalah yang dibanggakan memandu kereta ke sana ke mari, hakikatnya ansuran bulanan kereta sering tertangguh. Bagi mengelakkan situasi ini berlaku, sebaiknya tangguhkan pembelian kereta sehingga 'benar-benar' memerlukannya.

PETANDA #5 - RUMAH BESAR TERASA SEMPIT

Rumah Kecil Terasa Lapang

Jika setiap bulan kita mulai mengeluh untuk membayar sewa rumah kepada tuan rumah ataupun telah mendapat notis kelewatan membayar ansuran bulanan rumah di bank, ia menggambarkan 'rumah besar kini terasa sempit'. Apa guna ruang rumah yang besar, namun kita mengeluh untuk membayar sewa atau membayar ansuran di bank. Lebih baik rumah yang kecil, tetapi kita terasa tenang dan lapang. Terdapat pandangan yang menyatakan sebaiknya jumlah bayaran bulanan rumah tidak melebihi 25% pendapatan bulanan seisi keluarga. Sebagai contoh, jika suami sahaja yang bekerja dengan gaji RM3000, maka rumah yang patut di sewa atau bayaran bulanan di bank tidak melebihi RM3000 x 25% =RM750 sebulan. 

Seharusnya tanda-tanda awal ini memberikan kita peringatan untuk menyemak semula perbelanjaan harian dan kedudukan kewangan kita. Semoga bermanfaat. 

Unknown Pada Monday, April 20, 2015 2 Komentar

8 Tip Sebelum Berlepas Ke Sendai, Jepun

8 Tip Sebelum Berlepas Ke Sendai, Jepun

Jepun / Nihon

Rumah sewa saya di Sanjo-machi. 

Minggu lepas saya ada menerima e-mail daripada seseorang yang baru dikenali dan bertanyakan mengenai kehidupan di Sendai, Jepun. Dimaklumkan beliau juga berhasrat untuk melanjutkan pengajian PhD beliau di sini. Sepertimana saya dahulu, beliau turut melahirkan rasa kerisauan lebih-lebih lagi apabila mempunyai keluarga dan anak yang ramai. 

Berikut saya cadangkan 8 Tip Sebelum Berlepas ke Sendai, Jepun. Tip-tip ini berdasarkan pengalaman saya dan rakan-rakan yang lain. Tip-tip ini bersesuaian bagi mereka yang telah mendapat penyelia (supervisor), mendapat surat tawaran rasmi universiti dan telah membuat keputusan muktamad untuk memilih Tohoku University sebagai destinasi pilihan menyambung pengajian mereka. 

TIP #1 - MAKLUMKAN PENYELIA (SUPERVISOR)

Logo Tohoku University, Japan.

Sebelum berlepas maklumkan terlebih dahulu penyelia (supervisor) tarikh anda ke sini. Sebaiknya buat temujanji dengan penyelia anda. Ini bagi membolehkan penyelia anda membuat persediaan bagi menempatkan pelajar yang akan berada di bawahnya nanti. Sebagai contoh, penyelia saya telah menyediakan meja, kerusi dan seorang tutor yang boleh membantu saya bagi urusan pentadbiran diperingkat awal. Malah, saya juga turut disediakan laptop dan screen monitor baru bagi keperluan pengajian saya. Laptop dan screen monitor itu juga diberikan hadiah selepas tamat pengajian PhD nanti. 

TIP #2 - BINA JARINGAN (NETWORKING) 

Bina Jaringan Melalui Facebook

Sebelum ke sini sebaiknya bina jaringan (networking) terlebih dahulu dengan rakan-rakan disini. Perkenalan yang terjalin melalui blog, facebook dan sebagainya saya pasti dapat membantu seseorang memperolehi maklumat awal di sini. Sekurang-kurangnya maklumat ini dapatlah mengurangkan kerisauan lebih-lebih lagi bagi mereka yang akan menetap di sini dalam tempoh yang lama. Sebaiknya perkenalkan diri anda dahulu dalam membina jaringan dan ukhuwah fillah.

TIP #3 - PILIHLAH RUMAH UNIVERSITI (KAIKAN)

Sewa rumah ini 58,000 yen termasuk parking.

Bagi mereka yang terus membawa keluarga datang ke sini adalah sangat digalakkan untuk memohon asrama/rumah universiti (kaikan). Ini kerana untuk mencari penempatan luar (rumah sewa) berdasarkan pengalaman rakan-rakan lain boleh dikatakan agak sukar. Terdapat situasi fudousan (tuan rumah/agen) yang  tidak mahu menerima meraka yang tidak tahu berbahasa Jepun, orang luar (gaijin) dan mempunyai anak yang ramai. 

TIP #4 - MOHON LESEN MEMANDU ANTARABANGSA

Contoh Lesen Memandu Antarabangsa (Malaysia)

Sekiranya berkesempatan, mohon lesen memandu antarabangsa di Jabatan Pengangkutan Jalan (JPJ). Lesen memandu antarabangsa membolehkan kita memandu di Jepun dalam tempoh 1 tahun dan sebaiknya juga passport lama turut dibawa ke sini. Passport tersebut kemungkinan akan diperlukan semasa kita hendak menukar lesen antarabangsa kita ke lesen memandu Jepun. 

TIP #5 - AKTIFKAN WIFI

Aplikasi seperti facebook messenger, WhatsApp, LINE dan sebagainya boleh dicapai melalui WIFI di lapangan terbang Narita dan Sendai. Ini bagi memastikan komunikasi anda tidak terputus dan anda boleh bertanya sebarang kemusykilan semasa dalam perjalanan ke sini nanti. 

TIP #6 - KEMUDAHAN ATM VISA

Jika perlu, pastikan kemudahan ATM VISA boleh digunakan sebelum ke sini. Ini bagi membolehkan pengeluaran wang tunai dapat dibuat di kala kecemasan. Sebaiknya, dapatkan juga anggaran budget perbelanjaan permulaan bagi memastikan wang tunai yang dibawa benar-benar mencukupi.

TIP #7 - BAWA UBAT YANG PENTING

Bagi mereka yang ada anak-anak kecil adalah digalakkan untuk membawa ubat-ubatan yang penting. Semasa saya ke sini, isteri saya membawa sekali ubat demam, selsema, cirit-birit, batuk, antibotik, krim pelembab dan mungkin juga jika perlu 'minyak panas' atau 'minyak urut' boleh dibawa sekali. Saya sendiri ada membawa stok ubat batuk yang biasa saya gunakan semasa di Malaysia. Kuantiti yang perlu dibawa terpulang kepada keperluan, dan jika banyak sebaiknya dapatkan surat keterangan (prescription) daripada doktor di Malaysia. Surat tersebut mungkin boleh memudahkan kita jika ditanya oleh pihak imigresen Jepun kelak. 

TIP #8 - BAWA STOK MAKANAN

Bawalah Stok Makanan Buat Anak-Anak

Bawa sekali roti, KFC, burger dan lain-lain yang mudah dimakan sebelum berlepas ke sini. Berdasarkan pengalaman, stok makanan seperti ini dapat membantu bagi mengalas perut kita dan anak-anak sebelum kita menemui restoran halal. Peringkat awal agak sukar untuk memasak kerana peralatan memasak tidak disediakan semasa seseorang memasuki kaikan (asrama/rumah universiti). Perlu diingat KFC, McD dan lain di sini tidak halal. Ia sama, tapi tak serupa!

Semoga 8 Tip ini dapat membantu rakan-rakan yang bakal ke sini. Ganbatte!

Unknown Pada Monday, April 20, 2015 Komentar