Kanser Tahap 4

Kanser Tahap 4

Motivasi Kewangan Pengurusan Kewangan

Musim Bunga di Sendai, Jepun

MOTIVASI KEWANGAN

Semenjak saya kongsikan serba sedikit perkongsian di laman 'muka buku' berkaitan cerita-cerita motivasi kewangan, ramai juga di kalangan rakan yang bertanyakan berkaitan isu pengurusan kewangan dan pembelian rumah pertama. Terbaru, saya mendapat mesej daripada bekas pelajar yang bertanyakan mengenai cara membeli rumah 'subsale'. Saya sedikit terkesan kerana tidak menyangka pemilik kepada rumah yang bakal dibeli oleh 'ex-student' saya ini merupakan rakan sekerja yang pernah saya kenali. 

KANSER TAHAP 4

Saya sedikit terkesan kerana tidak menyangka pemilik kepada rumah yang bakal dibeli oleh bekas pelajar saya ini merupakan rakan sekerja yang pernah saya kenali. Kanser tahap 4 yang dihidapi oleh pemilik rumah ini hanya diketahui daripada bekas pelajar saya yang bertanyakan proses pembelian rumah tersebut.

Tahap Kancer (Source: http://www.md-health.com/)

Terdapat beberapa pengajaran buat kita semua.

#1 TAKAFUL

Saya dimaklumkan pemilik rumah terpaksa menjual rumahnya kerana memerlukan duit bagi rawatan kanser tahap 4.Iktibar yang kita perlu ambil disini, peruntukan juga sedikit wang bagi perlindungan takaful/ insurans khususnya bagi penyakit kritikal. Diwaktu muda, premium yang perlu dibayar masih rendah dan murah. Saya sendiri tidak tahu nasib saya sekeluarga di masa hadapan. Atas sebab itu saya galakkan untuk memilih pelan takaful/ insurans yang tidak membebankan kita. Saya yakin ramai di kalangan pelajar dan rakan di 'muka buku' yang menjadi perunding takaful/ insurans. Oleh itu, sebagai agen berikan nasihat yang ikhlas dan bukan kerana komisyen semata-mata. Hanya pelan takaful/ insurans yang benar-benar diperlukan dicadangkan kepada bakal prospek/ client. Manakala, sebagai muslim jadikanlah takaful sebagai pilihan utama.

#2.  PELUANG DAN SIMPANAN

Oleh kerana pemilik rumah ini agak terdesak, beliau menjual rumah tersebut dengan harga RM150K. Harga ini dijual dibawah harga pasaran. Saya sangat memahami harga rumah di sini kerana saya juga memiliki rumah di kawasan ini. Terkini, rumah yang sama (apartment) dijual dengan harga RM200K! Ada kala peluang terbuka didepan mata. Namun, disebabkan tiada simpanan boleh jadi kita terlepas peluang yang baik ini. Ex-student saya hanya ada RM3K simpanan tunai dan RM3K di Akaun 2 KWSP. Mujur sekarang ini ada beberapa bank yang menawarkan skim rumah pertama dengan pakej 'zero entry cost'. Saya galakkan beliau memohon dengan segera. Sebab itu sangat digalakkan perlu ada simpanan bersamaan 3-6 bulan gaji. Boleh juga menjadikan emas sebagai simpanan kerana pada waktu seperti ini boleh digunakan. Saya selalu ingat pesanan guru saya, peluang masih terbuka luas jika kita ada tabungan simpanan.

Hasrat Membeli Rumah 'Subsale'

#3.  RUMAH 'SUBSALE'

Masih ramai yang tidak nampak kelebihan membeli rumah subsale atau orang selalu sebut rumah '2nd hand'. Saya pernah membeli rumah secara lelongan dan subsale. Antara kelebihan subsale kita boleh berunding dengan pemilik. Saya cadangkan ex-student saya ini berunding dengan pemilik rumah untuk berikan deposit sekadar yang dia mampu. Tidak semestinya 10%. Mohon juga kebenaran pemilik rumah untuk buat 'mark-up loan' disebabkan pemilik rumah menjual dibawah harga pasaran. Semua ini boleh dilakukan sebab saya sendiri pernah gunakan kaedah ini. Tiada yang mustahil.

#4. PEGUAM BUDIMAN

Saya percaya masih ramai peguam budiman yang boleh memberikan nasihat yang tidak salah disisi undang-undang bagi membantu mereka dalam situasi seperti ini. Saya telah berikan 'contact no' peguam yang dapat membantu pelajar saya ini. Proses pembelian rumah ini sedikit sukar kerana pemilik rumah sedang terlantar di hospital. Oleh itu, jika memilih peguam yang kurang budiman akan menjadikan proses pembelian rumah ini bermasalah. Saya sendiri pernah mempunyai pengalaman pahit berurusan dengan peguam semasa pembelian hartanah. Tidak akan saya lupa sehingga akhir hayat.

#5. PERCAYA REZEKI

Kita boleh atur pelbagai strategi dan cara. Kita boleh terus berpegang kepada peribahasa 'hendak seribu daya, tak nak seribu dalih' dan 'dimana ada kemahuan, disitu ada jalan'. Namun, kita jangan lupa konsep rezeki. Jika ditakdirkan itu rezeki kita, kita akan dapat. Oleh itu, terus berikan keyakinan dan minta kepada Maha Pemberi Rezeki. Sebagai hambaNya kita perlu berusaha sedayanya. Sekali lagi terima kasih kerana sudi membaca post yang sedikit panjang ini. Ada ibrah (pengajaran) yang boleh kita ambil untuk diri sendiri atau kongsikan dengan mereka yang dikenali.

Semoga bermanfaat.

Sayonara! Sampai jumpa lagi.

Unknown Pada Wednesday, April 27, 2016 1 Komentar

Kaya Di Sisi Tuhan

Kaya Di Sisi Tuhan

Motivasi Kewangan Pengurusan Kewangan

Indah Sungguh Ciptaan Tuhan

RUMAH PPA1M

Baru-baru ini rakan kami yang merupakan salah seorang tutor di salah sebuah universiti yang terletak di selatan tanahair bertanyakan soalan dalam 'fb group messenger' berkaitan Perumahan Penjawat Awam 1 Malaysia (PPA1M). Beliau mohon pandangan dan bertanyakan soalan yang agak umum iaitu "apa pandangan sekiranya saya memohon rumah PPA1M. Lagipun saya tiada rumah lagi macam kawan-kawan yang lain." Perbincangan menjadi lebih rancak kerana ada di kalangan kami yang langsung tiada rumah dan ada juga yang berhasrat untuk menambah bilangan rumah yang dimiliki apabila pulang ke tanahair kelak setelah tamat pengajian nanti. 

GENERASI MUDA

Ada kala saya sedikit risau apabila ingin berkongsi pengalaman mahupun memberikan nasihat berkaitan pengurusan kewangan lebih-lebih lagi kepada rakan-rakan yang mengenali saya secara peribadi. Saya risau jika perkongsian saya di salah erti atau menganggap saya seakan ingin menunjuk-nunjuk. Sedangkan niat saya sekadar ingin berkongsi dan dengan harapan kesilapan yang pernah saya dan isteri lakukan tidak diulangi oleh rakan-rakan yang lain. Secara peribadi, peringkat awal perkongsian saya di blog lebih tertumpu kepada isu dan permasalahan di kalangan bekas pelajar saya. Kini saya lebih kerap berkongsi di laman 'muka buku' kerana melihat perkembangan generasi X, Y, Z dan alpha yang lebih gemar membaca di 'muka buku' berbanding buku-buku. Lebih saya khuatiri, perbincangan yang bersifat materialistik dan keduniaan ini mengundang perasaan 'jeles' yang tidak bertempat.  

'JELES'

Lumrah manusia, perasaan 'jeles' mudah terdetik di hati kita. Ada ketikanya kita 'jeles' apabila melihat kawan-kawan kita mempunyai pekerjaan yang stabil dan tetap. Ada juga rakan-rakan yang menjalankan bisnes begitu maju walaupun secara 'part-time'. Begitu juga ada di kalangan rakan-rakan yang memiliki banyak harta, rumah sewa beberapa buah dan sudah memiliki beberapa ekar kebun kelapa sawit yang memberikan pulangan yang lumayan. Ada juga yang dikurniakan dengan anak-anak yang belajar pandai dan tidak kurang juga rakan-rakan kita yang umur mereka lebih muda telah mencapai status 'kebebasan kewangan' atau dalam bahasa popular dan sering dicanangkan iaitu 'Financial Freedom'. Umumnya, di kalangan kawan-kawan perasan 'jeles' mudah terdetik di hati kita. Kita merasakan ukuran kejayaan jika dibandingkan kawan-kawan dengan kita, sudah jauh ketinggalan. 

MAINAN PERASAAN

Sakura Sedang Mekar di Sendai

Itulah mainan perasaan dan godaan syaitan apabila kita melihat orang lain lebih berjaya. Tidak dinafikan saya pun macam itu. Kekadang rasa sedikit rendah diri lebih-lebih lagi dikala usia sudah berumur dan anak-anak semakin membesar baru berpeluang melanjutkan pengajian PhD. Ada rakan-rakan yang sudah melangkah lebih jauh dan kini melanjutkan pengajian bukan lagi peringkat PhD, tetapi sudahpun berstatus Profesor Madya dan melanjutkan pengajian di peringkat Post-Doctoral. Namun, apabila saya ingatkan diri akan janji dan jaminan Tuhan tentang rezeki, hati saya merasa lega. Apabila usia semakin meningkat, saya lebih menyedari bahawa ukuran kekayaan dan materialistik bukanlah satu-satunya indikator dalam mengukur rezeki, kekayaan dan kejayaan. Nikmat kesihatan, ketenangan, isteri solehah dan anak-anak yang menjadi penyejuk mata juga merupakan rezeki dan kekayaan yang tidak ternilai harganya. Saya bertambah tunduk dan lega-seleganya. Allah sudah janjikan rezeki buat kita dan usahlah kita risau-risaukan. Apa yang penting, kita perlu usahakannya dengan cara yang betul dan sabar dalam menuju destinasi yang ingin kita tujui. 

REZEKI KITA BERBEZA

Banyak hikmah dan saya belajar sepanjang berada di negara yang begitu asing seperti Jepun ini. Saya lebih memahami bahawa rezeki yang Tuhan berikan kepada setiap orang berbeza dan dalam pelbagai rupa. Rezeki dan kekayaan bukan hanya pada duit dan harta semata-mata. Saya sendiri melihat ada orang yang Tuhan limpahkan dengan harta yang banyak, tetapi Maha Pemberi Rezeki tidak berikan dia kesihatan. Ada orang yang Tuhan berikan pasangan yang cantik dan ideal, tapi Dia tidak berikan zuriat. Ada rakan yang dikurniakan Tuhan pasangan yang jelita lagi menawan, tapi perkahwinan mereka tidak bertahan lama. Ada orang yang Maha Pemberi Rezeki kurniakan anak-anak yang ramai, tetapi Dia tidak berikan harta yang melimpah. Ada mereka nilai kekayaan berjuta, tapi Dia tidak berikan ketenangan dan kedamaian jiwa. Di Jepun ini saya bertemu dengan ramai orang-orang tua yang boleh dikategorikan sebagai 'bongkok tiga'. Baik budi mereka dan sentiasa tersenyum apabila bertemu saya. Namun, usia yang panjang Allah SWT berikan tidak pula dikurniakan kepada mereka dengan nikmat Iman. Mengalir air mata bila dikenangkan dan didoakan semoga mereka mendapat hidayahMu Ya Allah.   

ADILNYA TUHAN

Bila difikir-fikirkan, itulah adilnya Tuhan kerana tidak semua benda dibahagikan kepada semua orang. Setiap orang Tuhan berikan kekurangan dan juga kelebihan. Begitu juga rezeki yang Tuhan berikan berbeza bentuknya kepada setiap orang di atas muka bumi ini. Oleh itu, usahlah kita terlalu risaukan tentang kekayaan dunia melebihi kerisauan kita terhadap akhirat kerana Allah berikan rezeki dan kekayaan serta menguji hambaNya dengan ujian yang berbeza. Apa yang penting, kita lihat semula nikmat dan kurniaan Tuhan kepada kita selama ini, dan belajarlah untuk bersyukur dengan apa yang kita miliki. Apapun hajat yang belum dimakbulkan oleh Tuhan, kita perlu berusaha sedayanya, berdoa dan tawakkal kepadaNya kerana Dia Maha Mengetahui waktu terbaik untuk kita. Kita merasakan itu terbaik buat kita, tetapi Tuhan lebih mengetahui apa yang terbaik buat kita. Ada benda yang kita tidak suka, tapi Tuhan tetapkan itulah yang terbaik buat kita. 

RUMAH JUGA REZEKI

Syarat PPA1M

Berbalik kepada isu rakan saya yang bertanyakan tentang PPA1M dan risau kerana masih tiada rumah, saya lihat PPA1M boleh menjadi rezeki buat beliau sekeluarga. Dimaklumkan permohonan PPA1M perlu melalui proses saringan mengikut kelayakan dan syarat yang telah ditetapkan. Selalunya proses undian juga akan dilaksanakan kerana menjadi kebiasaan permohonan PPA1M ini sering mendapat sambutan dan melebihi bilangan rumah yang ditawarkan. Atas sebab itu, saya secara peribadi sangat percaya jika beliau terpilih memiliki rumah tersebut itu juga kurniaan rezeki daripadaNya. 

'LOCKING PERIOD' & DSR

Selalunya bagi pelabur hartanah, mereka melihat isu 'Locking Period' atau moratorium dan Debt Service Ratio (DSR) boleh menjadi faktor penghalang dalam melangkah jauh dalam pelaburan hartanah. Ini kerana, umumnya rumah berstatus PPA1M ini mempunyai tempoh 'locking period' sehingga 10 tahun yang menyebabkan pemilik tidak boleh menjual atau menyewakan rumah tersebut kepada orang lain. Oleh itu, keuntungan dengan menjual rumah tersebut bagi mendapatkan 'Capital Gain' dan 'Return On Investment (ROI) daripada peningkatan harga rumah dan juga melalui sewaan hartanah tersebut tidak dapat dilaksanakan bagi rumah berstatus PPA1M. Jika berkesempatan, saya terangkan secara terperinci cara kiraan ROI dalam post akan datang. Selain itu, pembelian rumah PPA1M biasanya akan terdapat tolakan bayaran bulanan di dalam slip gaji seseorang penjawat awam. Ini secara tidak langsung menunjukkan komitmen yang tinggi dalam slip gaji dan sedikit sebanyak mengurangkan peratusan DSR. Saya pernah kongsikan cara kiraan ringkas DSR di Keijidosha: Ada Aku Kisah! Namun, saya juga optimis yang isu 'locking period' dan DSR bukanlah halangan besar kerana "di mana ada kemahuan, di situ ada jalan."

REZEKI DARI TUHAN

Saya selalu ingatkan diri yang rezeki dan kekayaan kurniaan Maha Pemberi Rezeki bersesuaian dan berkadaran dengan seseorang. Begitu juga dalam menetapkan matlamat kewangan perlu juga kita sesuaikan dengan keadaan diri kita sendiri. Barangkali di pandangan mereka yang aktif dalam pelaburan hartanah PPA1M bukanlah pilihan yang terbaik, namun saya melihat PPA1M ini terbaik buat rakan saya. Kerana apa? Ini kerana rumah PPA1M yang bakal dimohon terletak hanya 15 minit dari tempat kerja beliau. Selain itu, dengan situasi beliau yang terikat dengan universiti tersebut selama hampir 8 tahun sudah tentu PPA1M menjadi pilihan terbaik. Maka, jika permohonan beliau diluluskan dan terpilih ia adalah rezeki dari Tuhan yang perlu disyukuri. Didoakan agar Allah SWT aturkan terbaik rezeki buat beliau sekeluarga. Oleh itu, usahlah terlalu risau dengan rezeki Tuhan dan jangan sesekali putus harap berdoa dan terus meminta kepada Maha Pemberi Rezeki. Sekadar meminjam kata-kata rakan saya di alam maya, tiada salah memohon rumah PPA1M kerana ia bukannya dosa. Lebih baik ambil peluang tersebut kerana dikhuatiri rumah yang mampu dibeli pada hari ini hanya mampu tengok pada masa akan datang.  

KAYA DI SISI TUHAN

Saya teringat pesanan guru saya agar tetapkan matlamat untuk menuju 'Kekayaan di sisi Tuhan'. Niatkan untuk menjadi kaya dan berjaya agar kita lebih dekat kepada Maha Pencipta dan Maha Pemberi Rezeki. Apabila kita niatkan diri untuk 'Kaya Di Sisi Tuhan', kita akan melihat kekayaan hanyalah 'alat'. Sebagai contoh, kereta, rumah, duit, harta dan semua gambaran materialistik hanyalah 'alat' dalam menuju destinasi yang kekal abadi. Kesemua alat ini sepatutnya menyenangkan kita untuk beribadah, lebih memberi dan berbudi dalam kehidupan, lebih tunduk dan memberikan ketaataan, berkasih-sayang, bersilaturrahim dan lebih bertanggungjawab dalam menjaga amanah Tuhan. Kita sebagai hambaNya perlu berusaha bersungguh-sungguh dengan apa sahaja peluang dan rezeki yang Allah limpahkan pada kita sekarang. Amanah dan tanggungjawab perlu dilaksanakan sebaiknya kerana itu juga akan ditanya oleh Tuhan. Jika kita tidak berkesempatan kaya sekalipun, kita tidak perlu risau kerana kita memang sudah 'kaya' di sisi Tuhan. Bersabarlah dan teruskan berusaha dalam mencari kekayaan di bumi dan di sisi Tuhan.  

Sekadar perkongsian dari kajauhan. Sayonara! Sampai jumpa lagi. 

Unknown Pada Wednesday, April 20, 2016 Komentar

1 Akaun, 1 Tujuan

1 Akaun, 1 Tujuan

Jepun / Nihon Motivasi Kewangan Pengurusan Kewangan

Akaun Bank di Jepun

AKAUN BANK DI JEPUN

Semenjak berada di Sendai, Jepun kami membuka 2 akaun untuk kegunaan di sini. Akaun Bank 77 bagi kegunaan untuk kemasukan elaun dan pembayaran bil-bil serta utiliti lain. Makakala akuan bank JP Post yang merupakan bank cawangan terbesar di Jepun hanya digunakan bagi keperluan elaun anak-anak (jido teate) yang kami terima daripada pihak kerajaan Jepun. Bagi memudahkan urusan 'keluar-masuk' duit elaun ini, kami lakukan pemotongan terus untuk bayaran makanan anak-anak di sekolah. Akaun JP Post ini kami namakan sebagai 'Akaun Anak-Anak' khusus bagi segala keperluan perbelanjaan sekolah dan juga tabungan buat anak-anak di Jepun.

BENDAHARI AKAUN

Pernah saya kongsikan berkaitan 'jido teate' sebelum ini di 'Elaun Kanak-Kanak (Jido Teate)' dan pengalaman 'ngeri' semasa buka akaun bank JP Post di 'Panduan ATM 77 Bank'. Kini, ATM 77 Bank telah berwajah baru dan atas sebab itu segala urusan di bank telah saya serahkan sepenuhnya kepada isteri. Memandangkan tahap Bahasa Jepun saya telah meningkat dari 'wakarimasen' (saya tidak faham) kepada 'zenzen wakarimasen' (saya tidak faham langsung), maka jawatan 'Bendahari' dengan besar hati telah diserahkan sepenuhnya kepada isteri saya. Sememangnya, pengasingan akaun sangat memudahkan kami untuk membuat rekod dan memantau pengaliran 'keluar-masuk' duit sepanjang berada di sini.  

SATU AKAUN

Kebiasaanya, apabila duit belum banyak atau hanya daripada satu sumber memadai jika diletakkan pada satu akaun bank sahaja. Segala urusan 'keluar-masuk' duit dalam akaun mudah dipantau jika hanya mempunyai satu punca atau sumber pendapatan. Namun, apabila duit yang diterima semakin banyak atau datang dari sumber-sumber lain sebaiknya dibuat satu akaun bagi setiap tujuan. Ini juga penting khususnya bagi mereka yang 'serius' untuk mengembangkan duit atau dana yang dimiliki. Pengalaman saya secara peribadi, apabila kita membuat pengasingan akaun ia bukan sahaja memudahkan urusan pemantauan, malah rekod kewangan lebih tersusun, sistematik dan sangat membantu kita dalam mengatur strategi bagi mengembangkan dana yang dimiliki. 

1 AKAUN, 1 TUJUAN

1 Akaun, 1 Tujuan

Bagi mereka yang kini menjalankan perniagaan secara kecil-kecilan ataupun menyahut seruan bagi melakukan '2 Kerja' adalah sangat digalakkan untuk mengamalkan 1 Akaun bagi 1 Tujuan. Sebagai contoh, akaun gaji (peribadi) perlu diasingkan daripada segala transaksi yang berkaitan dengan perniagaan yang kita jalankan. Sebaiknya, buka akaun khas atas nama perniagaan agar duit yang diperolehi tidak bercampur-aduk dan senang untuk kita membuat pemantauan dengan hanya melihat Penyata Bank (Bank Statement) di bank tersebut. Melalui kaedah ini, kita akan dapat menilai tahap pencapaian perniagaan kita sama 'sedang naik' atau sebaliknya. Bukan itu sahaja, kaedah ini dapat memudahkan dan membuktikan kepada pihak bank bahawa kita mempunyai pendapatan lain jika ingin mendapatkan pinjaman pada masa hadapan. 

AKAUN SEMASA

Bagi mereka yang 'serius' untuk mengembangkan perniagaan mereka, adalah sangat digalakkan untuk memilih Akaun Semasa (Current Account) dan bukannya Akaun Simpanan (Saving Account). Ini kerana dengan memilih Akaun Semasa urusan 'keluar-masuk' duit akan lebih mudah. Kebiasaannya, jika kita memilih Akaun Simpanan, apabila terdapat transaksi yang banyak dalam akaun, pihak bank akan menghalang (block) transaksi tersebut. Kemungkinan kita akan dihubungi oleh pihak bank untuk mengesahkan transaksi atau ada situasi dimana pihak bank meminta kita untuk datang ke bank utama atau bank cawangan asal semasa kita membuka akaun. Jangan lupa juga untuk mendaftar 'online banking' yang sangat berguna dalam melihat transaksi 'keluar-masuk' di akaun kita. Pengalaman di sini, setiap kali kami menerima elaun daripada Malaysia pastinya saya akan dihubungi melalui telefon bagi membuat pengesahan. Soalan yang biasanya ditanya oleh pihak bank adalah mengenai tujuan duit tersebut dimasukkan, sumber daripada mana, alamat rumah dan juga tarikh lahir. Biasanya jawapan ini saya sudah ada skripnya, namun apabila ditanya soalan-soalan di luar skrip maka jawapan yang 'standard' yang sering saya berikan adalah 'gomen ne, wakarimasen' (maaf ya, saya tidak faham). 

LAIN-LAIN AKAUN

Sebagai cadangan, barangkali pengasingan akaun boleh juga dibuat bagi tujuan-tujuan lain. Sebagai contoh:

1.  '1 Akaun' untuk gaji/ pendapatan tetap

2.  '1 Akaun' untuk perniagaaan

3.  '1 Akaun' untuk rumah sewa/ pelaburan lain

4.  '1 Akaun' untuk dana kecemasan

Perlaksanaan 1 Akaun, 1 Tujuan akan memudahkan urusan rekod kewangan kita. Percayalah kelulusan mendapatkan pinjaman daripada pihak bank akan lebih mudah jika rekod kewangan kita teratur dan lebih bersistematik. Sebaiknya juga akaun bagi dana kecemasan diletakkan pada akaun yang tiada kemudahan ATM. Bukan itu sahaja, kita juga akan lebih berdispilin dalam mempertahankan 'dana kecemasan' ini apabila kad ATM tiada ditangan.

Sekadar pandangan dari kejauhan. Sayonara! Sampai jumpa lagi.     

Unknown Pada Thursday, March 10, 2016 Komentar

Usah 'Leasehold' atau 'Freehold' Jadi Penghalang

Usah 'Leasehold' atau 'Freehold' Jadi Penghalang

Motivasi Kewangan Pengurusan Kewangan

'Leasehold' atau 'Freehold'

BELI RUMAH

Minggu lepas saya terperasan satu status facebook daripada salah seorang bekas pelajar yang menghadapi dilema untuk membeli sebuah rumah. Ramai yang memberikan komen dan pandangan daripada status tersebut. Namun, yang mencuit hati saya adalah cadangan yang seakan-akan tidak menggalakkan untuk membeli rumah yang berstatus 'leasehold'. Barangkali ada kebenaran pendapat tersebut, namun saya sangat khuatir jika status 'leasehold' mahupun 'freehold' ini menjadi penghalang dan juga asbab kepada golongan muda untuk tidak membeli sebuah rumah atau hartanah. 

RUMAH 'LEASEHOLD'

Perlu difahami 'leasehold' atau pajakan merupakan jenis pegangan ke atas sesuatu milikan hartanah dalam tempoh masa tertentu. Tempoh pajakan ini biasanya dikeluarkan atau ditetapkan oleh kerajaan negeri atau Pejabat Tanah negeri tersebut. Tempoh biasa yang ditetapkan bagi rumah yang berstatus 'leasehold' ini adalah 99 tahun. Namun, terdapat juga tempoh pajakan yang lebih pendek iaitu 30 atau 60 tahun. Walau bagaimanapun, tempoh yang pendek ini biasanya tidak melibatkan rumah kediaman. 

HALAU KELUAR RUMAH

Ada yang tersilap faham dengan mengatakan apabila tempoh milikan tamat maka pemilik asal akan dihalau keluar oleh pihak berkuasa tempatan. Ini adalah mitos yang salah dan lebih parah jika ada yang mencadangkan jangan melabur atau membeli hartanah yang berstatus 'leasehold' ini. Kesannya, ada yang sanggup menunggu lama sehingga usia semakin meningkat hanya kerana mengharapkan status 'leasehold' idaman muncul kembali. Perlu difahami, ada kemungkinan tanah yang berstatus 'leasehold' menjadi hakmilik negeri setelah tempoh milikan tamat. Namun, ia bukanlah semudah itu pihak berkuasa negeri mahupun kerajaan boleh mengambil dengan mudah tanah dan rumah tersebut begitu sahaja. Jika pihak kerajaan negeri benar-benar ingin mengambil tanah tersebut, pelbagai proses perlu dilalui dan saya percaya pampasan perlulah diberikan. Namun, ini jarang sekali berlaku dan kebiasaannya pemilik rumah akan diberikan peluang untuk memperbaharui atau memanjangkan tempoh pajakan tersebut. Namun, saya dimaklumkan terdapat bayaran yang dikenakan bagi memanjangkan lagi tempoh pajakan ini.

Rumah Kecil (Shrine) di Tepi Tasik

OBJEKTIF BELI RUMAH

Umumnya terdapat 2 objektif utama mereka yang membeli rumah atau hartanah:

Objektif #1 - Tinggal dan Pencen
Bagi mereka yang ingin tinggal menetap dan 'settle-down' kehidupan di lokasi tersebut, pemilihan 'freehold' atau milik kekal ini adalah yang paling ideal. Pemilik rumah berstatus 'freehold' tidak perlu memikirkan kelangsungan rumah tersebut kerana ia merupakan hakmilik kekal berbanding 'leasehold' yang bersifat milikan sementara.

Objektif #2 - Sewa atau Pelaburan
Bagi mereka yang berhasrat untuk menyewa atau menjadikan rumah yang dibeli sebagai pelaburan, status 'leasehold' bukanlah menjadi masalah utama. Ini kerana, kebanyakan hartanah yang berstatus 'leasehold' berada di lokasi yang strategik, mempunyai fasiliti dan kemudahan yang menjadi 'daya penarik' kepada bakal penyewa serta permintaan yang tinggi daripada para pembeli. Walaupun pada peringkat permulaan harga rumah baru bagi yang berstatus 'leasehold' kelihatan sedikit rendah berbanding 'freehold'. Namun, berdasarkan pengalaman saya rumah yang berstatus 'leasehold' ini harganya mudah melonjak naik berbanding 'freehold' kesan daripada kedudukan lokasi yang strategik.

TEMPOH PAJAKAN RUMAH

Sebagai panduan buat mereka di luar sana yang dilema untuk memilih di antara 'leasehold' dan 'freehold' khususnya pelajar saya yang sedang berkira-kira untuk membuat pilihan, barangkali 3 situasi ini boleh dijadikan panduan:

Situasi #1: Tempoh 70 Tahun Ke Atas
Jika rumah berstatus 'leasehold' yang bakal dibeli masih berbaki 70 tahun ke atas (tempoh pajakan) dan harga yang ditawarkan oleh pemilik asal masih berbaloi barangkali boleh dipertimbangkan untuk dibeli. Namun, perlu dipastikan terlebih dahulu rumah tersebut 'benar-benar' berada dalam kondisi yang baik. Maklumlah rumah yang sudah berusia lebih 29 tahun (99 tahun - 70 tahun = 29 tahun) sudah tentu dimakan usia dan memerlukan wang untuk dibaik pulih. Teringat pengalaman salah seorang rakan saya yang tidak menyangka banyak kerosakan setelah membeli rumah 'subsale' kerana tidak dapat melihat keseluruhan rumah tersebut semasa ia dipenuhi perabot. Kesannya, setelah rumah 'subsale' kosong dan proses pembelian selesai barulah dapat dilihat kondisi sebenar rumah tersebut. Selain itu, sebaiknya juga bertanya terlebih dahulu kepada pihak bank sama ada pinjaman rumah akan diberikan atau tidak terhadap rumah 'leasehold' yang bakal dibeli.

Situasi #2: Baki Kurang 60 Tahun
Jika baki tempoh pajakan milikan rumah tersebut kurang daripada 60 tahun, sebaiknya carilah alternatif rumah lain yang lebih baik. Ini kerana, kebiasaanya rumah-rumah yang berstatus 'leasehold' yang tempohnya kurang daripada 60 tahun menghadapi kesukaran bagi mendapatkan pinjaman daripada pihak bank. Namun, tidak dinafikan terdapat juga pinjaman yang diluluskan khususnya bagi rumah-rumah berstatus 'leasehold' yang mempunyai permintaan yang tinggi. Oleh itu, sebaiknya rujuk terlebih dahulu daripada pihak bank sama ada rumah tersebut boleh memperolehi pinjaman perumahan atau tidak. Dinasihatkan proses ini dilakukan SEBELUM rundingan lanjut dan pemberian deposit dibuat bagi pembelian rumah tersebut.

Situasi #3 - Harga dan Saiz Rumah Sama
Jika pemilihan rumah yang bakal dibeli menawarkan harga dan saiz rumah yang sama cuma berbeza status 'leasehold' atau 'freehold'. Maka, sudah pasti senang dalam membuat keputusan dengan mengambil rumah berstatus 'freehold' merupakan pilihan yang ideal dan terbaik. Namun, jika rumah berstatus 'freehold' yang bakal dibeli berada di kedudukan yang terlalu jauh daripada kemudahan seperti sekolah dan kemudahan asas yang lain, barangkali 'leasehold' masih boleh dipertimbangkan. Bagi saya rumah adalah tempat berlindung. Sama ada 'leasehold' mahupun 'freehold' fungsi rumah masih sama. Janganlah membuat kesilapan dengan hanya melihat status rumah sebagai 'faktor utama' dalam membuat keputusan.

Leasehold atau Freehold

RUMAH 'FREEHOLD'

Tidak dinafikan rumah berstatus 'freehold' ini ada kelebihannya berbanding 'leasehold'. Antaranya:

Kelebihan #1 - Tiada Sekatan Kepentingan
Rumah berstatus 'leasehold' tiada sekatan kepentingan daripada mana-mana pihak. Oleh itu, rumah yang berstatus 'freehold' dan berada di lokasi yang strategik mempunyai kebolehpasaran yang meluas.

Kelebihan #2 - Tiada Tempoh Milikan
Sepertimana yang kita ketahui, pemilikan rumah berstatus 'freehold' ini tiada tempoh milikan tertentu berbanding rumah yang berstatus 'leasehold'.
 
Kelebihan #3 - Proses Tukar Hakmilik Cepat
Berdasarkan pengalaman peribadi, urusan pembelian rumah yang berstatus 'freehold' ini lebih mudah dan tempoh masa yang diambil agak pendek. Ini disebabkan pihak peguam yang dilantik bagi pembelian tersebut tidak perlu melalui sekatan kepentingan sama ada daripada pejabat tanah negeri atau agensi lain.

Kelebihan #4 - Pelaburan Lebih Baik
Secara peribadi, jika kita dapat membeli rumah berstatus 'freehold' yang berada di lokasi yang strategik, persekitaran yang kondusif dan selamat serta mempunyai kemudahan asas yang baik ia boleh dianggap sebagai bonus dan pelaburan yang baik untuk jangka masa panjang.

KEWANGAN RUMAH

Rumah sama ada 'freehold' atau 'leasehold' dari aspek fizikalnya adalah sama. Fungsinya juga tetap sama sebagai tempat berteduh dan melakar memori kehidupan bersama ahli keluarga. Perlu disedari, pembelian rumah khususnya untuk tinggal sendiri melibatkan aspek kewangan dan pengiraan matematik. Ia bukan hanya emosi dan status milikan semata-mata. Apa guna memiliki rumah tetapi bayaran bulanan di bank sehingga 'mencekik' kewangan kita setiap bulan. Rumah perlu dinikmati bukanlah diratapi dengan tanggungan yang membebankan. Rumah juga bukanlah penjara dan tempat persinggahan untuk tidur setelah penat pulang dari tempat kerja. Sebagai contoh, ada rakan saya yang terpaksa menempuh perjalanan yang jauh dan tinggal dipersekitaran yang kurang selamat hanya kerana melihat status milikan sahaja dalam pembelian hartanah.

FAKTOR PEMBELIAN RUMAH

Bagi mereka yang memilih untuk menetap di rumah tersebut sama ada sementara atau 'settle-down' kehidupan disitu terdapat faktor-faktor lain yang turut perlu dipertimbangkan selain daripada status 'freehold' atau 'leasehold'. Secara peribadi, saya memilih rumah yang berada di lokasi yang strategik dengan kemudahan seperti sekolah, masjid atau surau, kejiranan yang baik, keselamatan dan persekitaran yang kondusif. Nasihat saya khususnya buat golongan muda, usahlah status 'leasehold' atau 'freehold' ini menjadi penghalang dalam membuat keputusan bagi membeli hartanah. Ramai juga di kalangan kita yang melihat ia sebagai 'batu lonjatan' dan bukannya 'batu penghalang'. Usahlah juga terlalu memikirkan sesuatu yang tidak terjangkau dek akal fikiran bagi meramalkan apa yang bakal berlaku pada 99 tahun akan datang. Teringat pesanan sensei saya, "Isma, tiada siapa yang boleh meramalkan apa yang bakal berlaku pada masa hadapan. Tugas kita hanyalah melaksanakan yang terbaik apa yang ada ditangan pada hari ini".

Sekadar perkongsian dari kejauhan. Sayonara! Sampai jumpa lagi. 

Unknown Pada Wednesday, March 09, 2016 1 Komentar

Hinamatsuri: Akuilah Kelemahan Sendiri!

Hinamatsuri: Akuilah Kelemahan Sendiri!

Jepun / Nihon Motivasi Kewangan Pengurusan Kewangan

Source Photo: http://www.littlepassports.com

BAHASA JEPUN

Semalam isteri saya berkesempatan mengikuti program 'Hinamatsuri' anjuran kelas Bahasa Jepun (nihongo) yang dianjurkan secara percuma oleh pihak 'cityhall'. Aktiviti 'Hinamatsuri' ini disambut awal sehari yang selalunya disambut oleh masyarakat Jepun pada setiap 3 Mac. Memandangkan minggu depan adalah minggu peperiksaan kelas nihongo, maka Hinamatsuri pada kali ini dibuat lebih awal sebagai pendedahan buat pelajar. Sepanjang saya berada di sini, isteri saya yang paling banyak menguasai nihongo dan terlibat dengan program-program berkaitan kebudayaan Jepun. Oleh itu, bagi memudahkan perjalanan isteri saya ke kelas nihongo dan sebagai langkah penjimatan, basikal turut dihadiahkan buat isteri. Namun, ingatkan berjimat, lagi banyak singgah ke kedai mahupun pasaraya apabila berbasikal. Suka hatilah asalkan bahagia. Sebelum terlupa, 'Hina' dalam bahasa Jepun bermaksud 'Sang Puteri' atau 'anak-anak perempuan'.

LEVEL 2

Alhamdullilah, minggu depan tamatlah sudah 'Level 2' kelas nihongo isteri dan teringat apa yang dipesankan oleh sensei saya semasa mula-mula mendaftar sebagai pelajar di Tohoku Universiti. Masih tersemat kata-kata beliau "Isma, dalam keluarga kamu mesti ada sekurang-kurangnya satu orang yang boleh berkomunikasi dalam nihongo (Bahasa Jepun). Kamu akan lebih mudah dan senang berada di sini". Setelah 6 bulan, sensei saya bertanya lagi "Isma, macamana dengan keluarga kamu? Ada sesiapa yang tahu nihongo?" Jawab saya, "keluarga saya semua baik sensei. Mereka semua sudah boleh berkomunikasi dalam nihongo dengan baik kecuali saya". Kata sensei saya, "subarashi (hebat) Isma! Sekarang awak sudah senang dan boleh fokus kepada penyelidikan di sini". Saya dan sensei ketawa bersama-sama. 

HINAMATSURI

Google 'Hinamatsuri'

Hari ini 3 Mac merupakan tarikh perayaan dan kepercayaan orang-orang Jepun dalam menyambut perayaan Hinamatsuri (雛祭り, ひなまつり) iaitu Perayaan Patung (Doll Festival) atau Perayaan Perempuan (Girl's Festival). Menurut kepercayaan orang Jepun, perayaan ini disambut di dalam rumah bersama keluarga bagi mendoakan kebahagiaan dan kesihatan anak-anak perempuan mereka. Dimaklumkan pada hari ini orang Jepun yang mempunyai anak perempuan akan mengeluarkan patung-patung yang memakai pakaian diraja Jepun pada zaman Dinasti Heian (794-1192). Patung-patung ini disusun mengikut tahap dan paling atas merupakan raja dan pemaisuri. Diikuti puteri-puteri istana atau anak-anak perempuan, dayang-dayang dan seterusnya para menteri istana di raja.

DOLL FESTIVAL

Patung-patung ini akan dipamerkan di dalam rumah dan akan disimpan semula di dalam almari pada keesokan harinya. Ini kerana masyarakat Jepun percaya jika patung-patung tidak disimpan semula, anak-anak perempuan mereka akan menerima nasib malang dan susah mendapat jodoh. Kini, perayaan ini dikatakan tidak lagi disambut sepenuhnya oleh masyarakat Jepun. Hinamatsuri kini lebih kepada sebagai salah satu kebudayaan dan kebanggaan masyarakat Jepun. Pada hari ini, mereka yang terlibat dengan program dan sambutan 'Hinamatsuri' ini akan turut memakai 'kimono'. Pernah saya kongsikan sebelum ini perbezaan di antara 'Kimono' dan 'Yukata'. Sudah tentu Hinamatsuri ini bertentangan dengan ajaran Islam, namun coretan ini sekadar perkongsian salah satu kebudayaan Jepun yang pernah kami diberikan pendedahan semasa di sini.   

Source Photo: https://id.wikipedia.org

MAHU KAYA

Sewaktu saya mendengar cerita panjang lebar berkaitan Hinamatsuri daripada isteri, secara tiba-tiba saya mendapat idea bagi tajuk perkongsian kali ini iaitu 'Akuilah KELEMAHAN Sendiri!'. Teringat perkongsian dalam buku yang ditulis oleh Robert T. Kiyosaki yang bertajuk 'Rich Dad's Guide to Becoming Rich'. Antara yang diperkatakan oleh beliau adalah:

"Ramai Orang Mahu Menjadi Kaya, Tetapi Mereka Tidak Suka Membayar Harganya"  

Saya percaya ramai diantara kita yang sudah membaca buku-buku, blog-blog, perkongsian sama ada di media sosial seperti facebook dan pelbagai lagi mengenai cara-cara untuk menjadi kaya atau juga boleh dikatakan senang pada masa hadapan. Selalu sahaja kita mendengar atau orang menasihatkan kita untuk berjimat-cermat dengan 'hidup di bawah kemampuan'. Barangkali juga pernah kita mendengar orang menasihatkan kita untuk potong kad kredit sebagai langkah untuk kita tidak terjebak dengan perangkap hutang. Ramai juga telah menasihatkan kita untuk membeli 'kediaman' dan bukannya 'kereta idaman', ubahlah 'gaya hidup' yang meningkatkan 'sara hidup', kenalpasti 'Hutang Mahu' atau 'Hutang Perlu' ataupun pelbagai nasihat mahupun strategi ke arah menuju kekayaan.

TITIK PERSAMAAN

Pernah juga saya terbaca perkongsian daripada mereka yang berpengalaman dalam hartanah, emas, saham, ASB dan pelbagai lagi termasuklah skim cepat kaya yang berkongsikan cara, teknik mahupun strategi dalam menuju puncak kekayaan. Idea-idea mereka ini cukup hebat dan ada kala saya sendiri terasa rugi  kerana tidak mendapat pendedahan di awal usia berkaitan strategi dan teknik-teknik ini (kecuali skim cepat kaya). Namun, kesemua teknik dan strategi ini dilihat seakan bertemu di satu titik persamaan. Sebagai contoh, ada yang memberikan cadangan supaya menggunakan teknik manipulasi ASB untuk membina simpanan dan kekayaan pada masa hadapan. Ada juga yang mencadangkan agar membeli rumah lelong untuk dijadikan pelaburan atau menjana pendapatan pasif (passive income). Begitu juga ada mereka yang memberikan saranan untuk menyimpan sekurang-kurangnya 1 gram emas bagi setiap bulan. Kesemua strategi tersebut dilihat seakan bertemu disatu titik yang sama iaitu 'Simpanan' dan 'Berjimat Cermat'. Ini bermakna, sememangnya membuat 'Simpanan' dan 'Berjimat Cermat' merupakan nasihat yang wajar dan boleh dikatakan langkah pertama bagi menuju ke destinasi yang dinamakan 'kekayaan'.

AKUILAH KELEMAHAN

Basikal Isteri Saya

Namun, disebalik kesemua teknik dan strategi tersebut dalam menuju ke arah kekayaan mahupun kejayaan masih ramai yang tidak mahu membayar 'harganya' dengan mengakui kelemahan sendiri. Mereka tidak tahu dan tiada ilmu (kelemahan), namun malas membaca dan belajar dalam memperbaiki kelemahan sendiri. Kita tidak mampu (kelemahan), namun tidak juga mahu meningkatkan taraf hidup dan mengubah gaya hidup kita. Kita juga sedia maklum yang jalannya susah dan panjang dalam menuju kekayaan serta kejayaan. Namun, ramai yang tidak sanggup untuk menempuhi kesusahan dan tempoh masa yang panjang. Kita sudah tahu dan mengiyakan kesemua nasihat serta strategi yang dikongsi, namun berapa ramai yang mengakui kelemahan diri dan memulakan langkah untuk membuat perubahan diri sendiri. Akhirnya, masih ramai dikalangan kita yang terus berada di tahap yang sama dan lebih malang tetap mengambil jalan singkat dalam menuju ke arah kekayaan dan kejayaan. Sebagai contoh, masih ramai di kalangan kita yang tidak serik dengan memilih skim cepat kaya dan pelbagai scam lagi dalam menuju ke arah kekayaan. Akhirnya, berputih mata dan mengalir air mata darah pun tidak berguna juga!

KELEMAHAN DIRI

Akhir kata, akuilah kelemahan diri sendiri dan usahlah berterusan menyalahkan orang lain. Selepas akui, atasi dan cari jalan dalam memperbaiki kelemahan tersebut kerana halangan yang paling besar dalam menuju puncak kejayaan dan kekayaan adalah 'diri kita sendiri'. Atas sebab itulah dalam memajukan diri perlu dimulakan dengan menyedari dan mengakui kelemahan sendiri. Pesanan sensei saya, orang yang tahu dan mengakui kelemahan diri sendiri akan lebih berjaya. Ini kerana dalam kehidupan sebenar, orang yang paling banyak mengakui kelemahan sendiri, akan terus belajar, tidak terus berbohong, menafikan, menipu mahupun menyalahkan orang lain di atas kegagalan mereka. Bersamalah kita memulakan langkah pertama dengan mengakui kelemahan yang kita ada. Sebagai contoh, saya mengakui tidak pernah belajar software Matlab bagi kegunaan kajian saya, maka saya akui kelemahan dan terus mencari guru yang boleh mengajar walaupun daripada adik-adik 'undergraduate'. Saya sudah 'Akui KELEMAHAN Sendiri', anda pula bagaimana?

Sekadar perkongsian dan motivasi buat diri sendiri dari kejauhan.

Sayonara! Sampai jumpa lagi.  

Unknown Pada Thursday, March 03, 2016 Komentar

Cepat Kaya: Al-Kisah 'Kolar Putih' Ke 'Kopiah Putih'

Cepat Kaya: Al-Kisah 'Kolar Putih' Ke 'Kopiah Putih'

Jepun / Nihon Motivasi Kewangan Pengurusan Kewangan

Cepat Kaya: Al-Kisah 'Kolar Putih' Ke 'Kopiah Putih'

KAISHA

Minggu lepas saya berkesempatan berbincang bersama rakan-rakan di 'laboratory' untuk memberikan omiyage (cenderahati) buat Haga-san dan Nakada-san. Mereka berdua akan meneruskan kehidupan di dunia pekerjaan setelah 2 tahun menempuh pengajian sarjana (master) di Tohoku Universiti. Salah seorang rakan kami yang juga merupakan orang Jepun (nihonjin) mencadangkan agar menghadiahkan tali leher atau sapu tangan buat mereka berdua kerana ia lebih praktikal. Kami sebulat suara bersetuju kerana sememangnya 'gaya korporat' bertali leher, berkolar putih dan suit hitam merupakan pemandangan biasa di Jepun ini. Tidak kira musim termasuklah musim panas kebanyakan mereka yang bekerja di syarikat (kaisha) akan sentiasa berpakaian ala 'gaya korporat' ini. Warna 'hitam dan putih' ini menjadi warna rasmi dan popular dalam mengayakan imej korporat dan di kala menghadiri majlis rasmi di Jepun.

Source: http://www.slideshare.net

SENSEI

Teringat satu peristiwa yang agak kelakar semasa saya pertama kali mengenali sensei. Beliau merupakan 'orang muda' Jepun yang mendapat pendidikan di Amerika Syarikat. Kehidupan yang agak lama di US menjadikan cara interaksi dan penampilan beliau juga agak berbeza dengan tipikal Jepun yang lain. Sebagai contoh, sensei saya lebih santai, tidak formal dan sering berpakaian 'simple' dan kadang kala hanya berseluar pendek sahaja apabila berada di 'laboratory'. Namun, apabila tiba majlis rasmi beliau akan bertukar 100% dengan memakai baju berkolar putih dan bertali leher serta mengayakan 'imej korporat' satu suit hitam putih. Selepas majlis, serta-merta beliau bertukar semula kepada pakaian santai gaya 'hawaii'. Sempoi betul tengok sensei dan selalu juga mendoakan agar beliau dapat 'supervise' saya sehingga tamat pengajian. Maklumlah walaupun sensei masih berumur 40an, namun beliau menghadapi masalah 'back-pain' dan atas sebab itu beliau lebih selesa bekerja dengan keadaan berdiri. Ada kala di waktu zemi (sesi pembentangan) pelajar, beliau selesa berdiri meskipun berjam lamanya.

KOLAR PUTIH

Umumnya apabila membicarakan tentang 'kolar putih' akan mengingatkan kita berkaitan 'jenayah kolar putih' iaitu jenayah yang dilakukan oleh seseorang yang terhormat dan berstatus tinggi dalam pekerjaannya. Sebagai contoh, penipuan, rasuah, penggelapan wang, jenayah komputer, pencuriaan identiti dan pemalsuan dokumen yang biasanya dilakukan oleh pekerja berkolar putih ini. Tidak kurang juga dengan skim-skim cepat kaya selalunya sinonim dengan imej korporat dan berkolar putih. Perlu disedari, salah satu perangkap yang menyebabkan ramai orang kerugian adalah kesilapan untuk memilih di antara "intan mahupun kaca". Mudah sangat terpedaya dengan gimik-gimik promosi skim-skim cepat kaya ini.

Jenayah Kolar Putih

Berdasarkan pengalaman saya sebagai pelajar dan sehinggalah sebagai tenaga pengajar, kelihatan modus operandi skim-skim cepat kaya ini hampir serupa. Ada yang datang dengan berpakaian kemas, bertali leher, berkolar putih dan suit hitam bersama kereta mewahnya, ada juga yang menayang duit yang dikatakan berjaya dikumpul dan tidak kurang juga yang tanpa berselindung mendedahkan akuan (debit dan kredit) yang dimilikinya. Akhirnya, ada mereka yang terpedaya sehingga menjadi 'pak sanggup' dengan membuat pinjaman di bank atau along bagi menyertai skim-skim cepat kaya ini.  

MOTIVASI KEWANGAN

Antara buku awal yang memberikan saya kefahaman berkaitan 'motivasi kewangan' adalah buku-buku hasil tulisan Saudara Azizi Ali. Hasil pembacaan buku-buku pengurusan kewangan ini bukan sahaja untuk maklumat peribadi, bahkan turut dikongsikan bersama  para pelajar saya di kelas lebih-lebih lagi bagi subjek Keusahawanan dan Pengurusan Kewangan yang pernah diajar sebelum ini. Terkini di laman facebook Azizi Ali, beliau sering berkongsikan mengenai skim-skim cepat kaya yang agak sinonim dengan masyarakat kita. Saya sangat yakin bahawa matlamat beliau tidak lain dan tidak bukan bagi memastikan agar tidak ramai lagi 'orang kita' tertipu dan terus ditindas oleh parasit ini. Hasil perkongsian, ramai yang semakin cakna, namun tidak kurang juga yang melemparkan tomahan dan cacian khususnya dari kalangan para pengikut tegar skim-skim cepat kaya ini. Kini, sudah terbukti kebanyakan skim ini hanyalah "indah khabar, dari rupa" dan akhirnya menjadi "mimpi ngeri disiang hari".

Antara Perkongsian Saudara Azizi Ali

KAYA DAN BERSARA MUDA

Berdasarkan pendedahan demi pendedahan, mangsa skim cepat kaya ini tidak mengenal batasan umur, bangsa, agama dan juga taraf pendidikan. Saya sendiri pernah mengenali seorang rakan yang mempunyai kelayakan PhD turut terlibat dan mempromosikan skim cepat kaya ini. Inilah daya tarikan duit, tidak mengenal sesiapa yang bakal menjadi mangsa. Lebih kasihan, apabila ada golongan 'warga emas' yang turut menjadi mangsa dan segala duit mereka dalam meniti usia tua ditelan oleh penyagak skim cepat kaya ini.

Sumber: http://www.sinarharian.com.my/

Selalunya skim-skim ini cuba menyasar golongan muda dengan slogan 'Kaya dan Bersara Muda' dan pelbagai tagline yang lebih 'catchy' dengan jiwa anak muda. Kesannya, ada yang sanggup menjadikan kad kredit sebagai modal dan tidak kurang juga mengikut nasihat mentor untuk memohon pinjaman peribadi bagi menyertai skim ini. Ada yang nasib mereka kini boleh diibaratkan "sudah jatuh, ditimpa tangga". Sudahlah pinjaman peribadi tidak dapat dilunaskan, malah ada juga yang telah kehilangan pekerjaan dek kerana terpedaya sangat untuk 'Kaya dan Bersara Muda'!

'KOLAR PUTIH' KE 'KOPIAH PUTIH'

Seakan menjadi-jadi skim-skim cepat kaya ini apabila berevolusi dari 'kolar putih' kepada 'kopiah putih'. Dahulu, skim-skim cepat kaya ini berpakaian kemas, berkolar putih dan bertali leher dalam mempromosikan skim mereka. Kini, pendekatan yang diguna pakai dengan mempamerkan imej ustaz mahupun ustazah jadian. Ada kala terdapat pula ustaz-ustaz yang dijadikan mangsa secara tanpa disedari oleh mereka. Berdasarkan pengalaman saya, pantang sahaja mereka yang bergelar ustaz berbicara, semuanya dianggap benar walaupun itu bukan bidang mereka. Lebih parah, mereka yang berkopiah putih turut mempromosikan kegiatan ini. Malah untuk nampak lebih Islamik katanya, istilah arab seperti hibah, mudharabah, al-salam, al-makkah, dan pelbagai lagi yang sebenarnya menjurus ke arah papa kedana.

PATUH SYARIAH

Buat mereka yang baru sahaja menjalani kehidupan sebenar berkerjaya dan berkeluarga di luar sana, janganlah leka dan mudah terpedaya dengan skim-skim ini yang boleh melambatkan perjalanan anda dalam membina 'harta'. Belajar dan carilah juga ilmu-ilmu berkaitan pengurusan kewangan. Jangan terpedaya dengan janji-janji manis mahupun dokumen-dokumen perjanjian yang seakan 'patuh syariah' sedangkan anda tidak menyedari bahawa ia merupakan perangkap skim cepat kaya ini. Sentiasalah beringat sebelum terkena!

Sekadar perkongsian dari kejauhan. Sayonara! Sampai jumpa lagi. 

Unknown Pada Tuesday, February 23, 2016 2 Komentar

8 Sebab Perlu Beli Rumah Sebelum 30

8 Sebab Perlu Beli Rumah Sebelum 30

Jepun / Nihon Motivasi Kewangan Pengurusan Kewangan

Bangunan 'Laborartory' Saya

PEMBENTANGAN AKHIR

Semalam 2 orang rakan saya di 'laboratory' dengan jayanya telah membuat pembentangan akhir (viva) hasil penyelidikan sarjana (master) mereka dihadapan para panel. Setelah pembentangan dan perbincangan bersama sensei, tersenyum puas mereka apabila secara rasmi tamatlah sudah pengajian 'master' dan kini bermulalah perjalanan kerjaya mereka. Nakada-san dan Haga-san yang telah banyak membantu saya semasa berada di sini, telah membuat keputusan untuk memilih berkerja di kaisha (syarikat). 

GAMBAR KENANGAN

Setelah selesai sesi pembentangan tersebut, mereka bergambar bersama sensei sebagai tanda kenangan. Rakan saya dari Indonesia lantas berkata, "Pak Isma, bergambarlah bersama sensei". Jawab saya, "InsyaAllah, apabila tamat pengajian nanti saya akan bergambar bersama sensei". Kami ketawa bersama dengan harapan dan doa agar kami juga dapat bergraduan dengan jayanya serta berpeluang bergambar bersama sensei sebagai kenangan. 

SOUBETSUKAI

Sepertimana perkongsian saya sebelum ini di Saubetsukai: 6 Petanda Pokai, bulan Februari dan Mac akan kelihatan majlis perpisahan (farewell party) atau lebih dikenali sebagai 'soubetsukai'. Kebiasaanya, majlis ini akan dianjurkan oleh kouhai (junior) bagi meraikan senpai (senior) mereka. Begitu juga terdapat adik-adik 'undergraduate' Malaysia yang turut akan pulang ke tanahair bagi meneruskan perjalanan kehidupan mereka. Buat mereka yang bakal bergraduan, barangkali boleh meletakkan matlamat untuk memiliki 'Rumah Pertama' sebelum usia 30an. Janganlah leka dan salah mengatur kewangan sehingga terpesona dengan gaji atau pendapatan yang diperolehi. Dikhuatiri jika tersalah percaturan, kehidupan berkerjaya hanya digambarkan seperti pantun dua kerat:

"Pergi Pagi Pulang Petang,
Cukup Bulan Bayar Hutang"   

RUMAH LELONG

Model Sebenar Bangunan 'Laboratory' Saya di Tohoku Universiti

Teringat nostalgia lalu apabila 'Rumah Pertama' yang saya beli merupakan rumah lelong dengan harga RM70,000 (bukan rumah kos rendah). Kini saya dimaklumkan nilai semasa rumah tersebut melebihi RM250,000. Syukur Alhamdullilah ke hadratNya kerana ada rakan yang baik hati ingin memberikan nasihat dan menggalakkan saya untuk berani memulakan langkah pertama dengan membeli rumah lelong sebagai rumah pertama. Kini dalam usia saya yang sedang menginjak ke 40an, rumah tersebut bukan sahaja menjana pendapatan pasif, malah telah menjadi aset yang sangat berharga sama ada untuk saya membuat pelaburan atau mencapai matlamat kewangan yang lain. Atas pengalaman peribadi ini, saya terpanggil untuk memberikan nasihat buat adik-adik yang baru bergraduan agar fikir-fikirkan juga untuk meletakkan matlamat memiliki rumah pertama sebelum usia 30an. Lagi awal adik-adik membeli 'Rumah Pertama' adalah lebih baik. Namun perlu juga diingatkan terdapat perbezaan yang ketara di antara 'Rumah Pertama' dan 'Membeli Rumah'. Barangkali perkongsian sebelum ini 'Rumah Pertama' vs 'Rumah Impian' boleh dijadikan panduan.  

8 SEBAB

Terdapat 8 sebab kenapa saya menggalakkan dan perlunya adik-adik untuk memiliki rumah pertama sebelum usia 30an. Antaranya:

Sebab #1: Kurangkan Duit 'Bocor'

Apabila sudah ada komitmen membayar rumah, maka kebocoran duit dapat dielakkan. Selalunya apabila duit kelihatan banyak ditangan, maka mulalah datangnya penyakit 'gatal tangan'. Pantang nampak, 'gatal tangan' sahaja untuk membeli barang yang berkenan dihati. Dikhuatiri perbelanjaan yang selama ini dianggap keperluan, rupa-rupanya lebih kepada kemahuan. Lebih parah, 'terbeli' kereta kononnya mengikut kemampuan, akhirnya duit 'bocor' tanpa haluan.

Suasana Dalaman 'Laboratory' Yang Bakal Di Rindui Haga-san dan Nakada-san

Sebab #2: Komitmen Masih Rendah

Mereka yang baru bergraduan dan masih bujang biasanya komitmen bulanan masih rendah berbanding mereka yang sudah berkeluarga dan telah mempunyai anak-anak. Apabila komitmen masih rendah, kelulusan pinjaman di bank juga biasanya juga lebih mudah.

Sebab #3: Tawaran Ansuran Bulanan Menarik

Pada usia yang masih muda, kebiasaanya pihak bank akan memberikan tempoh pinjaman yang lama. Ini secara tidak langsung, akan dapat mengurangkan komitmen bulanan yang perlu dibayar kepada pihak bank. Namun, apabila usia sudah meningkat seperti saya, tempoh pinjaman yang diberikan mulai semakin pendek. Maka, sudah pasti komitmen bulanan yang perlu dibayar oleh saya juga adalah tinggi.  

Sebab #4: Perlindungan Hartanah Rendah

Bagi mereka yang membeli rumah diusia yang muda, bukan sahaja bayaran bulanan di bank juga rendah. Bahkan, bayaran takaful/insurans (perlindungan hartanah) yang lebih dikenali sebagai MRTT/A atau MLTT/A juga akan turut rendah. Bagi muslim, sebaiknya pilihlah perbankan Islam dan takaful (perlindungan Islamik) bagi pembiayaan dan juga melidungi hartanah anda. Barangkali ada yang berkata perbankan Islam di Malaysia masih belum sepenuhnya Islamik atau ada juga yang mengatakan perbankan Islam merupakan 'backdoor' kepada riba dan perbankan konvensional. Bagi saya, biarkanlah 'si luncai terjun bersama-sama kesombongannya'. Jika tidak tahu, sebaiknya bertanyalah kepada ahli atau pakar dalam bidang tersebut. Ini bersesuaian dengan firmanNya yang bermaksud:

"Maka bertanyalah kepada ahlinya (orang-orang yang tahu atau pakar) jika kamu tidak mengetahui (keadaan sesuatu perkara)." (an-Nahl:43)

Sebab #5: Harga Rumah Semakin Naik
Saya sangat yakin tiada siapa yang boleh memberikan 'tarikh tepat' bila harga rumah akan turun. Sebelum ini saya pernah kongsikan dalam Harga Rumah Turun: Takdir atau Tadbir? Saya sendiri bukanlah pakar dalam membuat analisis dan meramalkan harga rumah akan turun. Namun, berdasarkan pengalaman sebagai orang tua yang kini semakin menginjak ke usia 40an. Rumah-rumah yang terletak berhampiran dengan bandar, kemudahan, infrastruktur seperti sekolah, pengangkutan, dan lain-lain biasanya akan terus meningkat. Boleh jadi rumah atau kondominium mewah boleh turun harganya sedikit kesan daripada situasi ekonomi semasa. Namun, bagi mereka yang 'biasa-biasa' atau berpendapatan sederhana kategori rumah atau kondominium mewah ini masih belum mampu dimiliki walaupun harganya turun sedikit. Sangat dikhuatiri, rumah yang kini 'mampu milik' pada hari ini hanya 'mampu tengok' dikemudian hari. Barangkali perkongsian Rumah: Dari 'Mampu Milik' ke 'Mampu Tengok' boleh dijadikan bacaan dan panduan.

Sebab #6: Peluang Menjana Pendapatan Pasif
Rumah yang dibeli pada usia yang muda jika tahu caranya boleh menjana pendapatan pasif sama ada dengan menyewakan keseluruhan rumah tersebut atau mengikut bilik. Oleh kerana masih bujang, barangkali kita boleh mengambil bilik yang paling kecil dan bilik-bilik yang lain bolehlah disewakan. Jika cantik perkiraan, bayaran bulanan rumah tersebut akan ditanggung oleh penyewa atau mampu menjana pendapatan pasif.

Sebab #7: Boleh Membantu Orang Lain 
Saya masih ingat penyewa rumah saya yang pertama adalah pemilik asal rumah lelong yang saya pernah beli. Saya turut simpati dengan nasib yang menimpa beliau sekeluarga dan saya sendiri telah menawarkan semula rumah tersebut kepada pemilik asal. Namun, beliau memaklumkan kepada saya yang beliau mempunyai perancangan lain. Atas perbincangan bersama, beliau bersetuju menyewa rumah tersebut dengan nilai yang sama sepertimana yang saya perlu membayar kepada pihak bank. Bahasa yang mudah tiada 'mark-up selling' dan tiada juga 'positive cash flow'. Cukuplah saya berasa bertuah kerana terpilih untuk dapat juga membantu beliau sekeluarga. Bagi mereka yang mampu menjana 'positive cash flow', barangkali bolehlah duit lebihan tadi untuk dijadikan 'tambah nilai' bagi bersedekah. Pesanan guru saya, apabila kita ada banyak sumber rezeki yang lain, maka lebih mudah untuk kita memberi dan juga bersedekah.  

Sebab #8: Belajar Hidup Di BAWAH Kemampuan
Oleh kerana sudah ada pinjaman perumahan di awal usia, ia juga boleh mengajar kita untuk 'Hidup di BAWAH Kemampuan'. Umumnya terdapat 3 kategori cara hidup yang sering menjadi pilihan. Ada yang suka #1 'Hidup PADA Kemampuan' dan ada yang lebih parah mengamalkan untuk #2 'Hidup di ATAS Kemampuan'. Kenapa tidak memilih untuk #3 'Hidup di BAWAH Kemampuan'? Saya pernah kongsikan perbezaan ketiga-tiga cara hidup ini dalam 6 Sebab Gaji Tak 'Cukup-Cukup'. 

KONVO DI JEPUN

Saya dimaklumkan konvokesyen di universiti Jepun tidaklah 'semeriah' di universiti-universiti tanahair yang penuh dengan adat-istiadat konvokesyen. Turut dimaklumkan, hanya seorang sahaja wakil bagi setiap program pengajian yang akan naik ke atas pentas bagi mengambil 'scroll' sebagai tanda tamatnya pengajian di sini. Saya sendiri belum pernah mengalaminya sendiri. Namun, selalu saya ingatkan diri bahawa proses mencari ILMU dalam kehidupan tidak akan berhenti walaupun setelah kita bergraduan. Barangkali kata-kata ini boleh dijadikan sebagai 'slogan' kehidupan. Walaupun ada yang menyatakan ianya bukan hadis dan ada juga yang menyatakan ia merupakan hadis palsu. Namun bagi saya ia baik untuk kita jadikan amalan dan panduan hidup. Bersama-samalah kita dalam menghayati ungkapan ini:

"اُطْلُبُوا العِلْمَ مِنَ المَهْدِ إِلى اللَّحْدِ"

 "Tuntulah ilmu dari buaian hingga ke liang lahat"

Sekadar perkongsian dari kejauhan. Sayonara! Sampai jumpa lagi. 

Unknown Pada Saturday, February 20, 2016 Komentar

Soubetsukai: 6 Petanda Pokai

Soubetsukai: 6 Petanda Pokai

Jepun / Nihon Motivasi Kewangan Pengurusan Kewangan

Saubetsukai: 6 Petanda Pokai

SOUBETSUKAI

Kebiasaanya pada bulan Februari dan Mac sudah mulai kelihatan ada 'laboratory' yang telah membuat perancangan bagi majlis perpisahan. Di Jepun, 'farewell party' ini lebih dikenali sebagai 'soubetsukai'. Manakala pada bulan April pula seakan menjadi tradisi sebagai bulan permulaan untuk memulakan kerjaya di sesebuah institusi, sesi persekolahan dan juga kemasukan ke sesebuah universiti. Oleh itu, apabila tiba bulan April majlis 'welcome party' atau dikenali sebagai 'kangeikai' pula akan diadakan bagi menyambut rakan atau warga baru dalam kumpulan mereka. 

BUDAYA MINUM

Kanpai atau 'Cheers'

Perlu difahami, dalam masyarakat Jepun budaya minum dan 'nomihoudai' (minum sepuasnya) sudah seakan sebati dalam majlis 'soubetsukai' dan 'kangeikai' ini. Sebagai contoh, anak saya sendiri pernah melakonkan dan menyebut perkataan 'kanpai' yang sinonim dengan istilah 'cheers' dengan mengangkat cawan sebagai tanda majlis tersebut bermula kerana telah terbiasa semasa di sekolah. Inilah salah satu cabaran dalam mendidik anak-anak di negara orang. Semestinya kami sebagai ibu bapa perlu peka dan memainkan peranan dalam 'memahamkan' anak-anak dalam kefahaman beragama. 

POKAI

Sejujurnya istilah 'soubetsukai' ini sememangnya tiada kaitan langsung dengan 'pokai' atau 'tidak berduit'. Tajuk perkongsian kali ini tercetus kesan daripada salah seorang 'super-senpai' (super senior) yang sepatutnya turut diraikan dalam majlis 'soubetsukai' akan datang. Namun, dek kerana kemerosotan prestasi akademik, pengajian perlu diteruskan lagi sehingga ke pertengahan tahun hadapan. Kesannya, kini biasiswa 'super-senpai' ini telah dipotong hampir 50%! Maklumlah kehidupan sebelum ini boleh dikatakan agak selesa. Namun, apabila punca pendapatan (biasiswa) semakin berkurangan, sudah kelihatan petanda-petanda 'pokai'. Maka, nasihat turut diberikan agar langkah dapat diatur dan tidak bertambah 'pokai'.

Surat Amaran Kelemahan Prestasi Akademik

5 PETANDA 'POKAI'

Umumnya, terdapat 6 petanda seseorang itu mengalami 'pokai' atau 'tidak berduit':

Petanda #1: ATM Menjadi Destinasi

Mereka yang menghadapi 'pokai' biasanya akan sering mengunjungi mesin duit (ATM). Sememangnya jelas mengetahui yang gaji/elaun/pendapatan akan masuk setiap 25 haribulan atau pada akhir bulan. Namun, sentiasa diharapkan 'keajaiban' akan berlaku sama ada gaji/elaun/pendapatan masuk lebih awal atau ada orang ter'bank-in' duit ke dalam akaun kita. Selalu juga termenung jauh ibarat 'punggok merindui bulan'. 

Petanda #2: Syiling Berguna Juga

Disaat 'pokai', syiling yang dipandang sepi sebelum ini mula dicari. Pada masa ini, pantang nampak syiling semua dikatakan milik kita. Habis licin syiling dikorek dan dikutip semua. Dikala 'sesak' dan 'pokai' inilah syiling kini berguna jua. 

Petanda #3: Segala Terselit Dicari

Bermulalah episod mencari duit-duit terselit dan tersembunyi. Ada yang membelek-belek dicelah beg duit, beg-beg lain bahkan di celah-celah buku turut diselongkar. Asal terlintas sahaja difikiran, habis semua dibeleknya. Mana tahu ada duit yang terselit, boleh digunakan untuk kehidupan seterusnya. 

Petanda #4: Bakat 'Chef' Kini Menjelma

Sebelum 'pokai' kerap makan diluar, kini bakat 'chef' terpendam mula kelihatan. Segala resipi akan dicuba, tidak sedap pun tak mengapa. Paling penting kenyang dan berani mencuba. 

Petanda #5: Duduk Di Rumah Terasa Nikmat

Saat ini, duduk di rumah dan tidak kemana-mana merupakan nikmat yang paling utama. Biarlah orang lain ke luar untuk berhibur, yang penting kita aman di bilik tidur. 

Petanda #6: Muka Ketat

Apabila 'pokai', muka comel sudah mulai ketat. Hendak senyum pun kini terasa berat. Lebih baik menyendiri atau mulai pandai 'menyibukkan' diri.

KESTABILAN KEWANGAN

Berdasarkan tanda-tanda di atas, ia boleh juga menjadi indikator kestabilan kewangan kita sendiri. Jika tanda-tanda sebegini seringkali kita hadapi adalah dinasihatkan untuk melihat semula pengurusan kewangan kita. Saya selalu diingatkan, pendapatan atau sumber yang besar (gaji) bukanlah penyelesaian kepada masalah kewangan. Bahkan seringkali saya melihat gaji atau pendapatan yang besar juga membuka pintu kepada beban hutang yang lebih besar. Kedudukan kewangan kita boleh dipertingkatkan dengan bertambahnya ILMU.

Sekadar pandangan dari kejauhan. Sayonara! Sampai jumpa lagi. 

Unknown Pada Saturday, February 13, 2016 2 Komentar

Keijidosha: Ada Aku Kisah!

Keijidosha: Ada Aku Kisah!

Jepun / Nihon Motivasi Kewangan Pengurusan Kewangan

Tempat Letak Kenderaan di Perpustakaan Hospital Universiti

KEIJIDOSHA

Di jalanraya Jepun, keijidosha (軽自動車) atau juga lebih dikenali sebagai K-cars (compact cars) mudah kelihatan dan sering menjadi pilihan warga di sini. Bukan itu sahaja, pengeluar-pengeluar kereta di Jepun juga seakan berlumba-lumba untuk mengeluarkan pelbagai model keijidosha. Bahkan jika pergi membeli-belah, tempat letak kereta khas turut disediakan bagi kereta-kereta dalam kategori keijidosha ini. Sebelum terlupa, perkataan keijidosha merujuk kepada 'kei' (compact/light), manakala 'jidosha' (kenderaan). Kebiasaanya, keijidosha berukuran 3.4 m x 1.24 m (11.2 x 4.9 kaki) untuk muatan 4 orang dewasa dan dibawah 660 cc.

Honda Memperkenalkan Kereta Konsep N-Camp

'YELLOW PLATES'

Perbezaan utama keijidosha ini berbanding dengan kenderaan yang lain bukan sahaja lebih kompak dan kecil, malah cukai jalan (roadtax), shaken (kelulusan untuk berada diatas jalanraya), insurans dan sudah tentu belanja penyelenggaraan keijidosha ini juga lebih murah. Umumnya, terdapat 4 jenis warna bagi plat kenderaan di Jepun, antaranya putih, hijau, kuning dan juga hitam. Manakala, bagi keijidosha ini adalah plat berwarna kuning (yellow plate). 

Plat Kenderaan di Jepun (Sumber: Gaijinpot.com)

PERODUA

Jika di Malaysia, barangkali boleh saya katakan PERODUA antara syarikat yang banyak memasarkan kereta-kereta dalam kategori keijidosha ini. Secara peribadi saya beranggapan 'kereta besar' bukanlah satu keperluan bagi golongan muda yang baru memulakan kehidupan selepas bergraduan. Tidak salah jika mampu atau ada yang sudi 'sponsor'. Namun, apalah guna berkereta besar jika kita sendiri yang bakal mencari dan mendapat susah. Sebagai contoh:

SUSAH #1 : Susah hulur duit buat orang tua

Berdasarkan pengalaman dan pemerhatian, seringkali berlaku di kalangan rakan-rakan saya dahulu yang membuat keputusan untuk membeli 'kereta besar' selepas bergraduan akan 'beralasan' susah untuk hulurkan duit bulanan buat orang tua mereka di kampung. Sukar juga untuk saya menerima alasan ini, jika komitmen bulanan 'kereta besar' mampu pula dibayar, kenapa susah pula untuk menghulurkan bantuan bulanan buat mereka yang telah membesarkan kita? 

SUSAH #2 : Susah nak bayar pinjaman pendidikan

PTPTN: Jalan, Separuh Jalan atau Terus Jalan

Selalu juga saya perhatikan golongan muda yang baru bergraduan apabila memilih 'kereta besar' seringkali juga susah untuk membayar pinjaman pendidikan mereka. Apabila PTPTN mulai mengambil tindakan, maka semua orang akan dipersalahkan. Hutang PTPTN yang tidak dibayar secara konsisten akan menjejaskan CCRIS anda. Barangkali perkongsian PTPTN: Jalan, Separuh Jalan atau Terus Jalan boleh dijadikan panduan.   

SUSAH #3 : Susah nak beli kediaman

Perlu disedari juga komitmen bulanan kereta di bank juga akan dikira sebagai Debt Service Ratio (DSR) atau dalam bahasa Malaysia Nisbah Hutang Berbanding Pendapatan. Umumnya, kelulusan pinjaman meletakkan syarat DSR tidak lebih 70%. Sebagai contoh:

• Gaji bersih selepas bergraduan = RM3000 (selepas di tolak KWSP, SOCSO dan PCB)

Komitmen bulanan:

• Hutang PTPTN = RM150
• Hutang kereta = RM700
• Hutang rumah yang hendak dimohon = RM1000
• Jumlah komitmen bulanan = (RM150 + RM700 = RM 1850 sebulan)

Maka, DSR = RM1850 (jumlah komitmen bulanan termasuk hutang bakal dibuat)/RM3000 (gaji bersih setiap bulan) x 100 = 61.7%. Bagi kes ini, kebiasaanya bank akan mempertimbangkan permohonan bagi mendapatkan pinjaman untuk DSR yang kurang daripada 70%. Terdapat juga bank yang mengenakan syarat yang agak ketat dengan memasukkan sekali kos sara hidup sebagai dalam komitmen bulanan untuk pengiraan DSR. Bagi situasi ini, individu tersebut masih boleh membeli sebuah rumah dengan syarat mencari rumah yang harganya lebih rendah. 

SUSAH #4 : Susah pula bersedekah

Apabila bayaran 'kereta besar' mulai menjadi bebanan, maka timbul pula duit sayang dikeluarkan untuk bersedekah. Ada yang berhasrat untuk bersedekah, tetapi asyik 'berkira-kira' dan akhirnya langsung tidak bersedekah. Barangkali perkongsian Sedekah: 'Kira-Kira' atau 'Berkira-Kira' boleh dijadikan bacaan. 

SUSAH #5 : Susah sangat buat simpanan

Pastikan ada simpanan bersamaan 3 - 6 bulan gaji

Apabila 'berkereta besar', ia berkadar-langsung dengan perbelanjaan yang agak besar untuk memilikinya. Apabila sebahagian gaji dihabiskan ke kereta, dikhuatir pula tiada simpanan untuk dana kecemasan dan membeli kediaman. Nasihat saya Belilah 'Kediaman' dan Bukannya 'Kereta Idaman'. 

ORANG KATA

Percayalah apa sahaja pilihan jenis kereta kita nanti akan ada orang yang mengata. Usah didengari atau fikirkan apa yang 'orang kata'. Usah juga berterusan menjalani kehidupan berdasarkan apa yang orang akan kata. Pedulilah apa yang orang hendak katakan! Paling penting jika kita pilih keijidosha pun kita tidak susah! Boleh juga katakan pada mereka, "Keijidosha: Ada Aku Kisah!"

Sekadar perkongsian dari kejauhan. Sayonara! Sampai jumpa lagi. 

Unknown Pada Thursday, February 04, 2016 Komentar